六安市小微企业金融服务指南

 二〇一三年七月

目     录

第一部分 小微企业金融服务相关政策
1．中国银监会关于深化小微企业金融服务的意见
2．安徽银监局关于印发深化小微企业金融服务实施意见
3．六安银监分局2013年度小微企业金融服务工作意见
第二部分 域内银行小微企业特色信贷产品简介
1．农发行六安市分行小微企业信贷产品简介
2．工商银行六安分行小微企业信贷产品简介
3．农业银行六安分行小微企业信贷产品简介
4．中国银行六安分行小微企业信贷产品简介
5．建设银行六安市分行小微企业信贷产品简介
6．交通银行六安分行小微企业信贷产品简介
7．邮政储蓄银行六安市分行小微企业信贷产品简介
8．徽商银行六安分行小微企业信贷产品简介
9．六安市农村中小金融机构小微信贷产品简介
第三部分  部分域外银行小微企业信贷产品简介

1、进出口银行小微企业信贷产品简介
2、招商银行小微企业信贷产品简介
3、中信银行小微企业信贷产品简介
4、民生银行小微企业信贷产品简介
5、兴业银行小微企业信贷产品简介
6、华夏银行小微企业信贷产品简介
7、浦发银行小微企业信贷产品简介
8、合肥科技农村商业银行小微企业信贷产品简介
第四部分  域内银行联系方式
1．农发行六安市分行联系方式
2．工商银行六安分行联系方式
3．农业银行六安分行联系方式
4．中国银行六安分行联系方式
5．建设银行六安市分行联系方式
6．交通银行六安分行联系方式
7．邮政储蓄银行六安市分行联系方式
8．徽商银行六安分行联系方式
9．金寨农村商业银行联系方式
10．舒城农村合作银行联系方式
11．霍山农村合作银行联系方式
12．叶集农村合作银行联系方式
13．六安市郊区农村信用联社联系方式
14．霍邱农村信用联社联系方式
15．寿县农村信用联社联系方式
第五部分  部分域外银行联系方式
1、进出口银行安徽省分行联系方式
2、招商银行合肥分行联系方式
3、中信银行合肥分行联系方式
4、民生银行合肥分行联系方式
5、兴业银行合肥分行联系方式
6、华夏银行合肥分行联系方式
7、浦发银行合肥分行联系方式
8、合肥科技农村商业银行联系方式


第一部分 小微企业金融服务相关政策

中国银监会关于深化小微企业金融服务的意见
（银监发〔2013〕7号）
各银监局：
　　为贯彻党的十八大精神，落实中央经济工作会议要求，加快推动经济转型，打造中国经济的升级版，促进小微企业金融服务转型升级，现提出如下意见：
　　一、以始终坚持服务小微企业，支持实体经济健康发展为指导思想，加强正向激励，督促商业银行在商业可持续和风险可控的前提下，进一步强化小微企业金融服务“六项机制”建设，重点支持符合国家产业和环保政策、有市场、有需求、可持续运营的小微企业。
　　二、以提高小微企业贷款可获得性，拓宽小微企业金融服务覆盖面为工作目标，督促商业银行单列年度小微企业信贷计划，进一步加大对小微企业的支持力度。
　　三、进一步完善多层次的小微企业金融服务体系，引导商业银行在差异化竞争中不断提高小微企业金融服务水平。
　　（一）引导大型银行发挥网点、人力和技术优势，提高小微企业金融服务效率，切实践行社会责任。
　　（二）引导中小银行将改进小微企业金融服务和战略转型相结合，科学调整信贷结构，重点支持小微企业和区域经济发展。
　　（三）引导新型农村金融机构进一步加大对涉农小微企业的金融支持力度。
　　四、鼓励和引导商业银行尤其是中小银行进一步提高小微企业金融服务专业化水平，加大小微企业金融服务专营机构的建设、管理和资源配置力度。小微企业金融服务专营机构只能为小微企业提供相关服务，严格遵循“四单原则”。
　　五、鼓励和引导商业银行尤其是中小银行和新型农村金融机构将小微企业服务网点向老少边穷地区、县域、乡镇等金融服务薄弱区域，以及批发市场、商贸集市等小微企业集中地区延伸。
　　六、对于小微企业授信客户数占该行所有企业授信客户数以及最近六个月月末平均授信余额占该行企业授信余额达到一定比例以上的商业银行（原则上东部沿海省份和计划单列市授信客户数占比不应低于70%，其它省份应不低于60%），各银监局在综合评估的基础上，可允许其一次同时筹建多家同城支行，且不受“每次批量申请的间隔期限不得少于半年”的限制。
七、鼓励商业银行先行先试，创新小微企业金融产品和服务方式，提升小微企业金融服务的广度和深度。
　　（一）引导商业银行根据小微企业不同发展阶段的金融需求特点，由单纯提供融资服务转向提供集融资、结算、理财、咨询等为一体的综合性金融服务。
　　（二）引导商业银行在提升风险管理水平的基础上，创新小微企业贷款抵质押方式，研究发展网络融资平台，拓宽小微企业融资服务渠道。
　　八、引导商业银行根据自身实际，在科学有效地运用资金、合理调整资产负债结构的基础上，有序开展专项金融债的申报工作。获准发行小微企业专项金融债的商业银行应实行专户管理，确保募集资金全部用于小微企业贷款。
　　九、在推进资产证券化业务试点工作中，优先选择小微企业金融服务成效显著、风险管控水平较高的商业银行，进一步拓宽小微企业贷款的资金来源。
　　十、根据《商业银行资本管理办法（试行）》（银监会令〔2012〕1号），在权重法下对符合“商业银行对单家企业（或企业集团）的风险暴露不超过500万元，且占本行信用风险暴露总额的比例不高于0.5%”条件的小微企业贷款适用75%的风险权重，在内部评级法下比照零售贷款适用优惠的资本监管要求。
　　十一、督促商业银行在收益覆盖成本和风险的前提下，根据风险水平、筹资成本、管理成本、授信目标收益、资本回报要求以及当地市场利率水平等因素，在国家利率政策允许的浮动范围内，自主确定贷款利率，建立科学合理的小微企业信贷风险定价机制。同时，进一步规范小微企业金融服务收费，严禁在发放贷款时附加不合理的贷款条件，提高小微企业金融服务收费的透明度。
　　十二、督促商业银行完善小微企业信贷风险管理体系，加大资源配置和人员培训力度，提升小微企业信贷风险识别、预警和处置能力。
　　十三、引导商业银行主动、持续宣传和推广小微企业金融服务的政策、经验和成效，普及小微企业金融服务知识，营造良好的社会舆论氛围。
　　十四、积极加强与有关部门的联动，在规范现有融资性担保机构的基础上，推动完善多层次、多领域、差别化的融资性担保体系，促进银行业金融机构与融资性担保机构加强规范合作，进一步增强担保机构的担保能力，引导其更好地为小微企业融资提供增信服务。
　　十五、积极配合有关部门进一步改善小微企业金融服务的外部生态环境。
　　（一）积极推动商业银行加强与地方相关部门的沟通协作，争取在财政补贴、税收优惠、建立风险分担和补偿机制、不良贷款核销等方面获得更大支持。
　　（二）积极引导商业银行在合理有效利用现有征信系统的基础上，加强其他相关信息资源的搜集，提高小微企业金融服务的质效。
　　本指导意见所指小微企业按照《关于印发中小企业划型标准规定的通知》（工信部联企业〔2011〕300号）的划分标准执行。小微企业贷款包括商业银行向小型、微型企业发放的贷款，个体工商户贷款以及小微企业主贷款。
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中国银监会安徽监管局关于印发
深化小微企业金融服务实施意见的通知

各银监分局，各政策性银行、国有商业银行安徽省分行，各股份制商业银行合肥分行，邮储银行安徽省分行，徽商银行，各城市商业银行合肥分行，安徽省联社，各外资银行合肥分行，省银行业协会：
现将《关于深化小微企业金融服务的实施意见》印发给你们，并提出如下工作要求，请一并贯彻执行。
一、请辖内各银行业金融机构每半年将贯彻落实情况以正式文件报安徽银监局，首次报送时间为2013年7月15日前。
二、我局将定期通报辖内银行业金融机构小微企业金融服务工作情况，并按照《银监局系统小微企业金融服务工作考核办法》和《银行业金融机构小微企业金融服务工作考核办法》，结合本实施意见贯彻落实情况，对各银监分局和各银行业金融机构进行考核。
三、请各银监分局将此实施意见转发至辖内银行业金融机构，并做好贯彻实施相关情况的报告工作。


                                                                                  2013年5月20日       

 

关于深化小微企业金融服务的实施意见

为贯彻落实《中国银监会关于深化小微企业金融服务的意见》（银监发〔2013〕7号）有关要求，深入推动辖内银行业金融机构加强金融创新，有效提升服务小微企业的质量和水平，结合我省经济金融实际情况，现提出如下意见。
一、明确小微企业金融服务工作目标
（一）以始终坚持服务小微企业，支持实体经济健康发展为指导思想。加强正向激励，督促银行业金融机构进一步强化服务实体经济的本质，提升金融服务小微企业的力度和水平，不断推动小微企业金融服务升级。
（二）以提高小微企业贷款可获得性，拓宽小微企业金融服务覆盖面为工作目标。为确保完成上述工作目标，提出三项具体要求：一是全年小微企业贷款增速不低于全部贷款平均增速；二是小微企业贷款户数增幅不低于同期小微企业贷款增幅，不断提高小微企业授信客户覆盖面；三是单户授信总额500万元（含）以下小微企业的贷款增速不低于全部贷款平均增速、增量不低于上年同期。
二、提升小微企业金融服务专业化水平
（三）加强小微企业金融服务分类指导。根据不同类别的银行业金融机构服务小微企业的市场定位，支持其发展适合自身特色的小微企业金融服务，实施分类指导。政策性银行，要加强机制创新，在风险可控前提下积极探索同业合作模式和批量小微企业贷款模式，发挥政策引领作用；股份制银行和异地城商行在皖分支机构，要在其总行的战略定位下突出自身本土特色，通过创新服务方式，形成差异化的特色品牌、特色产品和特色管理；国有大型银行在皖分支机构和徽商银行，要发挥网点、人员和技术优势，积极调整信贷结构，研究优化信贷审批流程和转授权（授权）机制，提高服务效率；农村中小金融机构和邮储银行在皖分支机构，要加快改革和发展，扎根于小微企业和县域经济，强化对小微企业和“三农”的金融服务。
（四）推进小微企业金融服务专营体系建设。地方法人银行机构要按照《中资商业银行专营机构监管指引》要求，稳步推进小微企业金融服务专营机构建设步伐，逐步形成从总行到分（支）行多层次的，面向市区、社区和县域等基层专营机构体系；其他商业银行分支机构要加快建设小微企业贷款重点推进行，通过新设或改造的形式，将现有分支机构改造为小微企业金融服务专业支行或特色支行。小微企业金融服务专营机构、专业支行和特色支行必须定位于服务小微企业客户群，其中小微企业金融服务专营机构只能为小微企业提供相关服务，切实做到“四单管理”，努力提高自身的独立性和专业性。
（五）建立专业的小微企业金融服务客户经理队伍。各银行业金融机构要在小微企业客户经理队伍建设上保持必要和持续的投入，确保有足够的人力资源进行小微企业信贷风险管理的各项工作。同时，切实加强对小微企业客户经理的培训，小微企业客户经理要主动贴近客户，贴近业务，贴近市场，提高对小微企业贷款风险的识别、监测和管控能力。
（六）单列小微企业信贷计划。各银行业金融机构应持续加大对小微企业的信贷投放，单独制定年度小微企业信贷计划，避免对部分大中企业的整体授信过度挤压小微企业的授信额度，确保小微企业信贷有足够的规模保证。
（七）鼓励小微企业金融服务创新。鼓励各银行业金融机构创新小微企业金融服务方式和产品，由单纯提供融资服务转向提供集融资、结算、理财、咨询等为一体的综合性金融服务。积极创新小微企业流动资金贷款还款方式，按照实质重于形式的理念和先行先试原则，探索适合小微企业客户生产经营特点的还款方式，避免因不必要的业务流转环节给小微企业带来的额外负担。大力探索担保贷款、信用贷款方式，由偏重于抵押贷款向抵押、信用、质押、保证多种贷款形式并重转变，力争2013年小微企业非抵质押贷款余额占小微企业贷款余额的50%以上。
（八）优化小微企业信贷风险定价机制。各银行业金融机构在收益覆盖成本和风险的前提下，根据风险水平、筹资成本、管理成本、授信目标收益、资本回报要求以及当地市场利率水平等因素，在国家利率政策允许的浮动范围内，科学合理确定小微企业贷款利率，努力降低小微企业融资成本。
（九）支持扩大小微企业金融服务覆盖面。鼓励银行业金融机构尤其是中小银行和新型农村金融机构将小微企业服务网点向老少边穷地区、县域、乡镇等金融服务薄弱区域，以及批发市场、商贸集市等小微企业集中地区延伸。支持银行业金融机构在金寨县农村金融综合改革试点工作中积极探索金融服务“三农”小微企业的新思路新举措，及时总结、宣传、推广试点成果。
三、完善小微企业信贷风险管理
（十）强化信贷投向管理，优化信贷投放结构。各银行业金融机构要以小微企业转型升级为导向，以绿色信贷、科技金融、现代服务业为切入点，加大对节能型、创新型企业的金融服务，重点支持符合国家产业和环保政策、有利于扩大就业、有偿还意愿和偿还能力、具有商业可持续性的小微企业的融资需求。加强对光伏、钢贸、“两高一剩”行业、涉污等风险集中领域小微企业信贷管理，对有挪用信贷资金、涉足民间高利借贷等行为的小微企业要及时采取风控措施，实现信贷资金的科学合理配置。
（十一）制定完善小微企业不良贷款容忍度和尽职免责的相关制度。地方法人银行机构要按照科学发展的要求，明确小微企业贷款不良贷款容忍度，并进行单独考核；商业银行分支机构应积极向上级行争取差异化的不良贷款容忍度，并据此确定对辖内分支机构的具体要求。明确改进对小微企业授信业务的问责机制，建立健全科学、细化、可操作的尽职免责制度，并确保落到实处，保护基层业务人员工作积极性。
（十二）强化小微企业金融服务行为监管。各银行业金融机构要严格按照银监会“不准以贷转存、不准存贷挂钩、不准以贷收费、不准浮利分费、不准借贷搭售、不准一浮到顶、不准转嫁成本”等“七不准”的要求，严禁小微企业贷款附加不合理贷款条件和不合理收费。以上各类禁止行为一经查实，监管部门将依照有关规定严肃处理。
四、加强监管引领，实施正向激励
（十三）加强联动监管。将银行业金融机构小微企业金融服务工作情况与其机构、业务、高管人员等市场准入事项挂钩，加强联动监管，并通过窗口指导、监督检查等方式加以督导，对于在推进小微企业金融服务工作中成效显著、风险可控、工作进步明显的银行业金融机构在机构设置、网点布局、业务创新等市场准入事项给予支持和鼓励；反之则要暂缓或限制其市场准入和业务扩张。
（十四）支持符合条件的商业银行批量筹建同城支行。对于小微企业授信客户数占该行所有企业授信客户数以及最近六个月月末平均授信余额占该行企业授信余额达到60％以上的商业银行，视其风险管控水平、IT系统建设水平、管理人才储备和资本充足等状况，允许其在机构发展规划内，一次同时筹建多家同城支行，且不受“每次批量申请的间隔期限不得少于半年”的限制。
（十五）积极支持设立科技支行。为促进科技和金融有效结合，鼓励符合条件的商业银行在经济技术开发区、科技园区等科技型小微企业的密集地区试点设立科技支行，专题破解科技型小微企业融资难题，并在逐步总结经验、不断创新和完善科技型小微企业融资服务体制后，根据试点科技支行的实际运作情况逐步推广。
（十六）继续做好小微企业专项金融债发行工作。鼓励地方法人银行机构在科学有效地运用资金、合理调整资产负债结构的基础上，有序开展专项金融债的申报工作，并在行政审批上给予优先受理和审核。获准发行小微企业专项金融债的商业银行要加强专户管理，确保募集资金全部用于小微企业贷款。
（十七）降低小微企业贷款风险权重。在权重法下对符合“商业银行对单家企业（或企业集团）的风险暴露不超过500万元，且占本行信用风险暴露总额的比例不高于0.5%”条件的小微企业贷款适用75%的风险权重，在内部评级法下比照零售贷款适用优惠的资本监管要求。
五、营造良好的小微企业金融服务外部环境
（十八）加强与政府财税部门的沟通协作。积极协调有关部门全面落实支持小微企业金融服务财税优惠政策，包括小微企业不良贷款核销、贴息等扶持优惠政策，逐步简化小微企业贷款风险补偿基金申报和发放程序，完善小微企业贷款风险补偿政策。会同政府相关部门清理和规范小微企业贷款抵押登记等各类收费项目，切实降低小微企业实际融资成本。
（十九）加强与融资性担保机构的规范合作。各银行业金融机构要结合本行实际，与规范运作的融资性担保机构或地方政府设立的担保基金建立起互惠互利、风险共担的合作共赢机制。要加强与政府职能部门的交流联系，配合地方政府规范信用担保行业，进一步增强融资性担保机构的担保能力，更好地为小微企业融资提供增信服务。
（二十）加强与新闻媒体的宣传合作。组织银行业金融机构与新闻媒体合作，开展小微企业金融服务专题宣传活动，把安徽银行业在小微企业金融服务方面好的做法、取得的成效以及适合于小微企业经营特色的产品、服务等，进一步向社会公众宣传，使舆论引导和宣传推介相结合，既维护安徽银行业良好形象，又为小微企业金融业务培育新的市场和潜在客户。
本实施意见所指小微企业按照《关于印发中小企业划型标准规定的通知》（工信部联企业〔2011〕300号）的划分标准执行。小微企业贷款包括商业银行向小型、微型企业发放的贷款，个体工商户贷款以及小微企业主贷款。

 


六安银监分局办公室关于印发六安银行业
2013年度小微企业金融服务工作意见的通知
六银监办〔2013〕32号

农发行六安市分行，各国有商业银行六安（市）分行，邮政储蓄银行六安市分行，徽商银行六安分行，各农商行、农合行、农联社，各村镇银行：
    为进一步提升辖内银行业金融机构小微企业金融服务水平，根据《关于深入贯彻落实中央精神，进一步做好金融服务有关问题的通知》、《中国银监会关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》及《安徽银监局关于实施差异化监管加强小型微型企业金融服务的意见》等相关文件要求，现将《六安银行业2013年度小微企业金融服务工作意见》印发给你们，请各银行业金融机构认真组织学习并遵照执行。                           
                                  
                                                                                                                                          2013年3月22日

 

六安银行业2013年度小微企业金融服务工作意见
一、指导思想和工作目标
2013年，推进小微企业金融服务工作的指导思想是，坚持以十八大精神及科学发展观为指导，认真落实银监会和安徽银监局关于小微企业金融服务工作的部署和要求，进一步推进制度建设，加快小微企业金融服务机制、体制和产品创新步伐；进一步加大对小微企业贷款投放力度，确保小微企业贷款增速不低于全部贷款平均增速，不断提高小微企业贷款覆盖率。
二、工作内容
（一）进一步加快小微企业金融服务组织建设。一是进一步推进小微企业金融服务专营机构建设。尚未建立小微企业金融服务专营机构的银行业金融机构要有明确的时间表，力争早日完成专营机构建设，实现小微企业金融服务的专营化、专业化。已成立小微企业专营机构的银行业金融机构，在已建立小企业金融服务专营机构的基础上，进一步扩大对小微企业金融服务网点覆盖面，将小微企业金融服务专营机构向社区、县域和大的集镇延伸。二是进一步推进特色支行、重点推进行建设，进一步强化小微企业金融服务职能。鼓励银行业金融机构改造设立专门从事小微企业金融服务的重点推进行或特色支行，加大对小微企业贷款特色支行、重点推进行信贷计划和规模、授信权限、绩效考核等政策支持，在有效控制风险的前提下，减少审批环节，改进审批模式，缩短审批时间，有效发挥特色支行及重点推进行在小微企业金融服务中的典型示范作用。
（二）进一步深化小微企业金融服务制度改革。一是进一步深化“六项机制”建设。各银行业金融机构要按照监管部门和上级行要求，进一步深化小微企业六项机制建设，对小微企业授信业务建立差别化的授信审查、审批标准和业务操作流程，在有效控制风险的前提下合理简化小微企业授信业务的操作流程，提高审批效率，确保授信审批服务的时效性，适应批量化业务发展的需要。二是加强“四单管理”。按照单列信贷计划、单独配置人力资源和财务资源、单独客户认定与信贷评审、单独会计核算“四单管理”要求，构建专业化的经营与考核体系，进一步加大对小微企业业务条线的管理建设及资源配置力度，满足符合条件小微企业的信贷需求。
（三）进一步加强小微金融服务人员队伍建设。一是增加小微企业金融服务客户经理数量。各银行业金融机构要立足自身，找准定位，积极探索小微企业金融服务的特色化、专业化经营之路。结合自身实际，适量增加包括专（兼）职客户经理在内的小微企业金融业务人员。其中，金寨县银行业金融机构的专业小微企业客户经理数与信贷人员比例应不低于30%。二是加大小微企业人员培训力度，不断提高小微企业金融业务人员的素质和技能。尤其要进一步提升小微企业客户经理收集、整理、分析财务、非财务信息以及识别、判断和控制风险的素质和技能。小微企业专业队伍建设要坚持四结合，即“提高服务意识”和“增强业务技能”相结合，“引进来”和“派出去”相结合，“集中培训”与“分类辅导”相结合，“课堂教学”与“现场学习”相结合，有效提升专业队伍素质。
（四）加强工作领导，完善小微企业金融服务推进机制。各银行业金融机构应于一季度制定并上报本机构小微企业工作计划，明确2013年全市小微企业金融服务工作思路，对小微企业授信任务逐级分解，进一步细化工作任务和目标，确保全年目标的实现。二是进一步落实小微企业金融服务差别化监管政策。各银行业金融机构应于一季度出台适用于本机构的小微企业不良贷款容忍度相关制度和配套措施，加大对小微企业不良贷款的差异化管理，适当提高小微企业贷款不良率的容忍度。三是禁止存贷挂钩、不合理收费等行为。不得要求小微企业以事先提供存款或将部分贷款资金转为存款作为发放贷款的条件，不得变相提高贷款利率。贷款时不得强求客户购买各类理财、保险、基金等产品，不得额外增加企业负担。2013年，我分局将对投放力度大、创新能力强、增速连续两年高于各项贷款平均增速的银行业机构，在机构准入、市场准入、高管准入等方面予以优先支持，对小微企业贷款金融服务持续推动不利的银行业金融机构，将采取约见高管谈话、窗口指导等监管措施，有效督导银行业金融机构进一步加大小微企业信贷投放力度，提升小微企业服务水平。
（五）严格信贷投向管理，实现信贷资金的合理配置。各银行业金融机构要重点支持符合国家产业和环保政策、有利于扩大就业、有偿还意愿和偿还能力，具有商业可持续性的小微企业的融资需求，严格限制向高耗能、高污染和过剩产能行业的小微企业发放贷款。进一步完善对科技型小微企业信贷支持的长效机制，明确对科技型小微企业信贷支持的有关政策，为拥有自主知识产权的科技小微企业解决资金紧张困难。重点加大对单户授信500万元以下小微企业的信贷支持，各银行业金融机构要进一步加大对单户授信总额500万元（含）以下小微企业的信贷支持，实现当年500万元（含）以下小微企业的贷款增速不低于全部贷款平均增速、增量及授信客户覆盖率不低于上年。
（六）进一步加大小微企业金融服务宣传力度。一是集中开展一次小微企业金融服务宣传月活动，通过网点宣传、现场宣传、媒体宣传等多种方式，进一步营造银行业扶小助微的良好舆论声势。二是加强与当地宣传部门、新闻媒体的合作，通过传统新闻媒体和新兴网络渠道等信息平台，正面宣传和推介小微企业信贷政策和金融产品，普及金融知识，展示金融产品，积极宣传促进和支持小微企业发展的重要意义，引导小微企业合理表达融资诉求，建立正确的金融产品消费和维权观念，增进社会公众对小微企业金融服务工作的了解和支持。对促进和支持小微企业发展中的先进典型和先进经验，各银行业金融机构要及时加以总结推广，及时进行宣传报道，努力形成政策超前引领、发展环境优化、企业健康成长的多赢局面。
（七）加大实地调研力度。各银行业金融机构要加强调查研究，深入了解当前在原材料上涨、电荒煤荒用工荒、小微企业融资困难的复杂背景下小微企业生产经营、融资难等方面存在的困难，帮助小微企业解决实际问题，促进其健康发展。各银行业金融机构每季度至少应上报一篇涉及小微企业的专题调研信息，被我分局采用的信息将在银行业金融机构小微企业考核中予以适当加分。
（八）严格信贷投向管理，加强信贷资金监控。一方面，各银行业金融机构要针对小微企业客户风险状况，制定风险管理业务规则，逐步建立完善、可靠的风险管理体系。严格按照银监会“三个办法一个指引”的监管要求，规范贷款用途审查，认真落实“实贷实付”和贷后跟踪检查，防止小微企业信贷资金被违规挪用。另一方面，建立和完善正向激励机制和尽职免责制度，健全责任追究和免责档案记录，不断完善小微企业授信业务激励机制，切实提高小微企业信贷人员的工作积极性。同时，要加大对银行从业人员的排查力度，严禁银行从业人员参与高利贷、非法集资等违法金融活动，严禁银行从业人员与金融掮客合作，严禁银行从业人员在准金融机构、投资中介机构兼职或入股，确保小微企业信贷资金真正进入实体经济。
（九）不断增强小微企业金融服务创新力度。各银行业金融机构要根据自身的发展战略、风险偏好，开展包括小微企业授信产品在内的一揽子金融服务产品创新，产品设计应与小微企业的生产规模、生命周期相匹配，结合当地小微企业的生产经营特点，进一步创新小微企业贷款担保抵押方式，力争在各类权利质押、动产质押、企业联保等方面取得突破，并在风险可控的前提下积极推进信用贷款方式，切实缓解小微企业“担保难”的现实问题；加大电子结算、服务渠道类产品的开发和推广应用，融合小微企业的金融服务需求，突出服务的延展性和便捷性。
（十）建立完善小微企业信贷业务的尽职免责机制。建立独立的小微企业不良贷款尽职免责制度并报监管部门备案，明确界定免责范围，对小微企业信贷人员实行尽职免责。原则上，在小微企业授信业务中对同时满足三个条件的经营管理行为可予以免责，即不存在以贷谋私，不存在道德风险；不存在违反法律、法规和规章制度的行为；不存在逆程序操作。
（十一）不断优化小微企业金融服务外部环境。一是积极争取地方政府政策支持。各银行业金融机构要积极向地方党委、政府汇报，推动地方政府出台支持小微企业发展的政策优惠、风险共担、行业服务、法律保障等制度、措施。二是积极主动地了解当地经济发展战略，使本行的信贷政策更好地与当地经济发展融为一体，同时，争取政府帮助解决经营中的实际困难，积极采取核销、重组等措施化解风险，进一步提高小微企业金融服务的内在动力。三是完善银担合作和风险代偿机制。各银行业金融机构要结合本行实际，进一步加强银担、银政合作，与信用担保机构或政府设立的担保基金建立起互惠互利、风险共担的合作共赢机制。对运作规范、信用良好、资本实力和风险控制能力较强的信用担保机构或政府担保基金提供保证的小微企业信贷项目，在有效控制风险的前提下，可适当简化审批程序，提高审批效率，合理确定贷款利率水平，降低小微企业融资成本。

 


第二部分 域内银行小微企业信贷产品简介

农发行六安市分行小微企业产品简介

产品一：富民兴业农户担保
■产品名称：“富民兴业”农户担保信贷产品
■适用对象：符合农发行业务范围及相关贷款条件的涉农法人。
■产品特点：“富民兴业”农户担保信贷计划是省分行提出主要在六安市范围推行的创新农户信贷产品。该产品由农发行、省担保集团、省农发局、产业化龙头企业和农户形成“五位一体”金融服务模式，即农发行提供贷款，担保集团提供担保，农发局提供贴息，产业化龙头企业作为载体，支持农民发展特色产业。
■贷款额度：无具体额度限制
案例：目前该行分别支持了安徽龙华竹业有限公司、安徽一笑堂茶业有限公司、安徽大别山科技开发有限公司，分别提供信贷资金1000万元、500万元和500万元，相聚启动了大别山区“万亩竹园富民工程”、“万亩茶园富民工程” 、“万亩油茶富民工程”，创建了农发行信贷支农新模式。

产品二：政府风险代偿基金担保业务
政府风险代偿基金担保业务在取得省分行授权同意后，六安市分行与舒城县政府共同签订了《政府风险代偿基金担保业务合作协议书》、制定了《产业化龙头企业风险代偿基金担保业务管理办法》，舒城县政府按照双方协议在舒城县支行存入风险保证金不低于3000万元，并办理最高额权利质押手续。县域内产业化龙头企业获得县政府代偿金管理机构（金融办）书面同意担保后，按照农发行信贷流程申请产业化龙头企业流动资金贷款。企业获得贷款批复后，向政府代偿金管理机构落实担保措施，并取得其放款通知书。当政府代偿基金担保贷款出现风险后，政府代偿基金直接代偿，贷款风险化解后，书面通知县政府补充代偿基金。为维护基金良性运行，双方约定以省级以上产业化龙头企业为支持对象，重点选择信用好、实力优、带动农民致富能力强以及产品科技含量高的企业和项目，通过龙头辐射作用，带动广大农民致富，推进产业集聚和升级转型。目前该行已通过该种方式担保，对夏星、华银以及浩缘朋三家省级产业化龙头企业分别发放流动资金贷款1000万元。
■贷款对象：舒城县内符合条件的农发行信贷客户。
■产品特点：主要为政府风险代偿基金担保部分地替代抵质押及保证担保。
■贷款流程：2012年为省分行审批；2013年待定。
■贷款额度：1000万元。

 

 


工商银行六安分行小微企业产品简介

产品一：网络循环贷款
■产品简介：“网贷通”是工商银行通过网上银行渠道向客户提供的网络自助式循环贷款服务。客户只要一次性签订循环贷款借款合同，在合同规定的有效期内，即可通过网上银行自助进行合同项下提款和还款业务申请，系统自动处理，资金实时到账。
■适用对象：适用于可提供合格抵（质）押物的小企业，满足企业生产经营上的合理资金需求。尤其适用于资金使用频率高、周期短、希望贷款时间和空间不受限制的企业。
■产品优点：期限灵活：合同一次签订一年有效，随借随还，循环使用。手续便捷：全网络操作，免去往来银行之奔波，省时省力。高效自主：自主通过网上银行操作，借款、还款款项实时到账。保障提款：贷款额度在合同期内随时提款有保障。降低成本：未使用贷款额度不计息，降低贷款成本，减轻财务压力。高额授信：贷款额度最高可达3000万元。
■借款条件：
（一）具备工行小企业信贷业务申请办理的基本条件；（二）借款人工行信用等级在A4级(含)以上；
（三）能够提供足值、有效的房地产抵押、金融资产质押物或低风险质押；
（四）借款人为企业网上银行证书版客户。
■贷款用途:为小企业生产或经营过程中的合理资金需求。贷款不得以任何形式流入证券市场、期货市场，不得用于股本权益性投资、房地产开发等国家及该行禁止和限制的用途。
■贷款额度、期限、利率：“网贷通”最高额度不得超过3000万元、微型企业“网贷通”最高额度不得超过500万元（低风险业务除外）。网贷通的单笔提款不得超过500万元。
“网贷通”循环借款合同的额度使用期限最长不超过1年，合同项下单笔借据的期限不超过1年。借据提款日不得超过循环借款合同的额度使用期限到期日。单笔贷款的期限不得短于7天。“网贷通”的利率定价应按借款人在工行办理的同类担保、相同期限的流动资金贷款利率确定。
■需要的资料：
（一）小企业循环借款（网贷通）申请书；
（二）经年检的企业营业执照、组织机构代码证、税务登记证书（特殊行业提供特殊行业经营许可证）；
（三）开户许可证、贷款卡、人民银行征信系统信息查询授权书；
（四）企业法定代表人、负责人或代理人身份证复印件；
（五）企业最新公司章程、验资报告或非独资企业的各股东有关出资协议、联营协议或合伙的合同或协议等；
（六）企业或经营者个人相关自有资产的权属证明，抵（质）押物（权）权属证明材料及该行认可的评估机构出具的评估报告；  
（七）企业最近一期的财务报表和近两年财务报表，开业不满两年的提供近一年财务报表；
（八）外汇担保项下网贷通业务还需提供以下资料：外商投资企业成立的批文、批件；会计（审计）师事务所出具的证明其资本金按合同规定期限足额到位的验证证明等相关资料；
（九）企业法定代表人、负责人或代理人签字和公司公章样本，预留印鉴卡；
（十）经办行要求的其他资料。

■“网贷通”业务流程：

 

 

产品二：小企业经营型物业贷
■产品简介：小企业经营型物业贷款是用于满足借款人扩建、改建、装修经营性资产的融资需求，以已投入运营的经营性资产所产生的稳定现金流（包括但不限于收费收入、租金收入和其他经营收入）作为还款来源而发放的贷款。
■适用范围：小企业经营型物业贷适用于拥有经营性资产，近年经营稳定发展，并有对相关经营性资产进行扩建、改建、装修融资需求的小企业客户。
■产品特色：
1、较高的贷款额度：依据借款人的融资需求，借款期内企业经营活动可能产生的净现金流等因素合理确定，贷款额度最高可达3000万元。
2、较长的贷款期限:依据客户扩建、改建、装修经营性资产的融资需求大小，结合未来可用于还贷的现金流等要素确定，贷款期限一般为3年，最长可达5年。
3、灵活的还款方式:根据实际情况，客户可选择采用按月付息，按月或按季等额还款方式；还可设定最长不超过6个月的宽限期，宽限期内只付息，不还本。
■申请条件:
1、经工商行政管理部门核准登记，持有中国人民银行核发的贷款卡，并办理年检手续。
2、在该行开立基本结算账户或一般结算账户。
3、符合国家产业政策，经营及财务状况较好，具有良好的发展前景。
4、经营性资产符合国家有关规定，客户对相关资产拥有合法、完整、独立的经营权和收益权。
5、经营性资产须作为贷款抵押物。经营收益相关应收账款可质押的，须办理质押登记手续。
6、具备履行合同、偿还债务的能力，无不良信用记录。
7、与该行签订账户监管协议。
8、经办行要求的其他条件。
■需要的资料:
1、经年检的企业营业执照，组织机构代码证，税务登记证。特殊行业需提供特殊行业经营许可证。
2、企业最新公司章程，验资报告，以及股东出资协议，联营协议或合伙企业的合同或协议等。
3、企业法定代表人的身份证复印件，公司主要个人股东的身份证复印件。
4、开户许可证、贷款卡，借款企业及其法定代表人对查询人民银行征信系统的授权书。
5、董事会或相应决策机构同意以经营性资产抵押的决议。
6、经营性资产竣工验收合格的证明材料、产权证书。
7、经营性资产用于对外出租的，还需提供租赁合同或协议、租金收入发票、缴税证明、承租人知晓资产抵押给该行的声明等。
8、企业近两年和最近一期财务报表，不满两年的提供近一年财务报表（无法提供财务报表的按要求提供有关财务数据）。
9、贷款行要求的其他证明文件和材料。
■办理流程:客户申请贷款 →银行采集贷款资料→银行调查、审查、审批→办理贷款手续→贷款发放→按合同约定分期偿还贷款→还清贷款，合同解除

产品三：国内发票融资
■产品简介：指销货方在不让渡应收账款债权的情况下，以其在国内商品交易中所产生的发票为凭证，并以发票所对应的应收账款为第一还款来源，由工商银行为销货方提供短期融资。
■产品功能：帮助企业提前回笼资金，缓解资金压力，加快资金周转，扩大市场规模；客户准入门槛较低，基于具体的商品交易质量为其办理融资，手续简便。
■适用对象：国内贸易的销货方，已提供商品或服务并形成应收账款。
■申请人条件：
1、销货方（借款人）信用等级在BBB级（含）上，无不良信记录。
2、销货方与购货方有6个月以上良好稳定的供销关系（信用等级在ＡＡ－级及以上不受此条件限制）。
3、购货方信用等级在Ａ+级（含）以上；在工商银行开立账户；管理规范、偿债能力较强；无不良记录和重大债务纠纷。
4、发票真实、合法、有效，票面要素与交易合同一致；发票所列商品为销货方主营产品。
■担保要求：须以发票对应的应收账款作质押；贷款行认为有必要的，可要求增加其他担保。符合条件的核心企业供应商可免担保。
■融资金额：一般不超过发票实有金额的80%，最高可放宽至100%。
■融资期限：应收账款期限一般不超过6个月，最长不超过9个月；融资到期日自购销双方约定的应收账款还款日起，且不得晚于应收账款还款日后1个月。
■融资利率：在同期档次人民币贷款利率基础上合理确定。
■申请资料：购销合同、发票原件（ＡＡ－级及以上可用复印件）、货运单据及验货证明、发票融资合同、应收账款质押登记协议、工商银行要求的其他资料。

 


农业银行六安分行小微企业产品简介

产品一： 小企业简式快速贷款
■使用对象：规模为小型或微型的企业客户，其中企业规模划型标准执行《关于印发中小企业划型标准规定的通知》（工信部联企业〔2011〕300号）规定。
■产品特点：业务流程简便：评级、授信、用信同时审批，一次搞定。手续简便，放款迅速。融资额度灵活：根据小企业的资金需求和担保情况，灵活确定融资额度，最高可达3000万元。担保方式多样：房地产、存单、国债、担保公司等多种形式担保。
■贷款额度：最高可达3000万元。
■贷款流程：
1、借款人办理小企业简式快速信贷业务时，向该行提交《小企业简式快速信贷业务申请书》，经该行受理确认后，提供企业基本资料。
2、该行客户经理进行实地调查，填写《小企业简式快速信贷业务运作审批表》，明确贷与不贷意见。
3、业务审查。
4、业务审批。
5、签订合同和办理业务。

产品二：小企业自助可循环贷款
■使用对象：规模为小型或微型的企业客户，其中企业规模划型标准执行《关于印发中小企业划型标准规定的通知》（工信部联企业〔2011〕300号）规定。
■产品特点：
1、智动贷：一次性办理，自助循环使用，随时用钱随时贷，随时有钱随时还。
2、连环省：省功夫、省力气、省去繁琐流程、节省融资费用、省出更广阔天地。
3、办理易：网上银行、银企通平台、银行柜台三大渠道均可办理，在家也能办贷款。
■贷款额度：最高可达2000万元
■贷款流程：
1、借款人申请自助可循环贷款时，向该行提交《小企业自助可循环贷款借款申请书》，经该行受理确认后，提供相关资料。
2、调查、审查与审批。
3、签订借款合同和担保合同。
4、办理担保手续。
5、开立贷款帐户。
6、贷款使用。

产品三：小企业应收账款质押融资
■使用对象：规模为小型或微型的企业客户，其中企业规模划型标准执行《关于印发中小企业划型标准规定的通知》（工信部联企业〔2011〕300号）规定。
■产品特点：小企业应收账款质押融资业务，是指农业银行以小企业（卖方）与该行认可的买方之间产生的符合本规定要求的应收账款为基础，根据应收账款质押担保价值，直接进行授信和办理短期流动资金贷款、银行承兑汇票、信用证、保函等表内外融资业务的信贷产品。
■贷款额度：最高可达3000万元。
■贷款流程：
1、客户申请，提供资料。
2、业务调查。
3、务审查。
4、务审批。
5、签订担保合同。
6、放信用。

 

中国银行六安分行小微企业产品简介

产业一：快易贷
■产品简介：“快易贷”业务，是中国银行根据中小企业客户提供的足额有效的抵（质）押担保，并由企业实际控制人或股东提供连带责任保证担保，在标准时间内完成审批流程并发放授信的一项业务。
■适用对象：经工商行政管理部门登记注册，年销售收入不超过1亿元人民币（批发类企业年销售收入不超过1.5亿元人民币）的企业法人客户以及具有独立融资权的非法人企业客户。
■授信期限：期限在一年以内，主要用于解决授信申请人生产经营过程中的营运资金需要，授信额度在授信期内可循环使用。
■授信额度：单一客户授信总量根据授信申请人的实际资金需求、销售收入、担保方式等确定，单户最高授信金额不超过500万元人民币，且不超过借款人上年销售收入的50%。
■抵押物范围：
1、企业、企业实际控制人、股东或其他第三方自然人拥有完全产权、符合该行规定的住宅楼宇、商业楼宇、商场或商铺，抵押物的楼龄应在15年（含）以内。
2、不接受自然人家庭名下唯一一套住房提供抵押担保。
3、抵押物的地理位置应处于所在城市主城区，具有较强升值空间和变现能力。
中国银行在收到借款申请和各项资料后，尽责审查人员对项目材料的齐全性和合规性进行审查，在授信材料齐全且符合要求的情况下，实行标准审批时间，即T+3受理审批制度，自接收材料之日起三个工作日内完成授信审批。该行将积极拓展此项业务服务领域，为优质的中小企业提供便捷、专业的金融服务。

产品二：林押通达
■产品简介：林押通达”业务是指该行认可的借款人或第三方合法拥有的林权作为抵押的方式为符合该行中小企业新模式客户提供授信的业务授信品种：授信品种包括短期流动资金贷款、银行承兑汇票敞口、贸易融资等，暂不包括固定资产贷款。
■适用对象：经工商行政管理部门登记注册，年销售收入不超过1亿元人民币（批发类企业年销售收入不超过1.5亿元人民币）的企业法人客户以及具有独立融资权的非法人企业客户。
■林权抵押的范围及抵押率：
1、用于抵押的林权需取得县级以上人民政府颁发的全国统一式样的《林权证》。
2、抵押物包括：用材林、经济林的林木所有权及林地使用权。林木资产抵押时，其林地使用权须同时抵押，抵押期限不得超过林权证规定的林地使用期截止期限。
3、用于抵押的森林资源资产应坐落在贷款经办行辖属区域境内，抵押人应当出具县级以上人民政府核发的林业产权证明（《林权证》），并有拟抵押林地明确的类型、坐落位置、四至界止、面积、林种、树种、林龄、蓄积等相关资料以供审核。
■贷款用途：“林押通达”业务授信总量用于借款人在经营活动过程中正常的资金需求。
■贷款期限：“林押通达”业务短期周转贷款期限最长不得超过1年。
                                         
产品三：农腾通达
■产品简介：“农腾通达”业务是指为解决采用“公司+基地+农户”生产经营模式运作的涉农企业日常生产经营过程中的流动资金不足情况，经借款企业申请，由中国银行根据借款人的信用状况、经营状况，并由借款人提供该行认可的担保方式，在该行规定的额度内向借款人提供的一种短期融资产品。
■授信品种：授信品种包括短期流动资金贷款、银行承兑汇票敞口、贸易融资等，暂不包括固定资产贷款。
■业务担保方式：
1、企业、企业实际控制人、股东或其他第三方拥有完全产权、符合该行规定的商业楼宇、住宅、和办公用房，抵押物要求具有较强变现能力。
2、由该行准入的融资性担保机构提供连带责任保证担保，融资性担保机构在该行融资性担保机构分级管理中属于支持类或者关注类。
3、其他符合该行要求的有效资产抵质押或第三方担保。
4、信用贷款：在落实以上担保方式的基础上，“农腾通达”业务项下所有授信均须落实借款企业的法定代表人/实际控制人或主要股东提供个人全额连带责任保证担保。
                                         
产品四：农产通达
■产品简介：“农产通达”针对以农产品加工或流通为主的，与农业相关的农副食品加工业，食品制造业，饮料制造业等行业内，获得县级及以上人民政府相关部门认定的农业产业化龙头企业中的符合中小企业业务新模式准入要求的企业。
■申请条件：
1、符合该行新模式下中小企业客户准入基本要求，且须为获得县级及以上人民政府认定的农业产业化龙头企业。
2、借款人主营业务为涉农产业相关范畴，最近一年经核实的主营业务收入不低于2000万元。借款人为新建企业承接原有业务的，其主要股东或实际控制人原实际经营企业主营业务须为与借款人主营业务相同的涉农产业相关范畴，且最近一年经核实主营业务收入不低于2000万元。
3、借款人、借款人法定代表人/实际控制人及其控制的关联企业信用记录良好，借款人有按期偿还借款本息的能力。
4、借款人信用评级结果不得低于B+（含）级。
5、借款人需在该行开立结算账户。
■担保方式：日常生产经营周转授信总量：抵押+融资担保机构担保+第三人担保+其他；临时季节性农副产品收购授信总量：日常生产经营周转资金需求担保方式+相应的产品额度转换放大+一定金额的无担保信用授信额度。

 

建设银行六安市分行小微企业产品简介

产品一：速贷通
■产品简介：小企业“速贷通”业务，是指建设银行为满足小企业客户快捷、便利的融资需求，对财务信息不充分的借款人不进行信用评级和一般额度授信，在分析、预测企业第一还款来源可靠的基础上主要依据提供足额有效的抵(质)担保而办理的信贷业务。
■适用对象：经营时间年限较短、抵押物足额的小企业客户。
■产品特点：快捷、便利
■贷款额度：单户最高贷款金额不超过2000万元，且不超过企业上年度销售收入的30%。
■贷款条件：企业成立年限在1 年以上；能提供符合建设银行要求的抵押担保，企业实际控制人或主要股东承担连带保证责任；企业经营者或实际控制人从业经历在3年以上，素质良好、无不良个人信用记录。
■融资期限：以1年期以内的短期流动资金贷款为主,最长不得超过3年。
■产品流程：受理——业务申报——合同申请——贷款发放——支用
■抵押品范围：工业用地及工业厂房、个人商用房及住宅房均可。

 

产品二：成长之路
■产品简介：成长之路是该行最基本的小企业一般授信业务，是指对于信息较充分、信用记录较好、持续发展能力较强的成长型小企业，在进行客户信用等级评定并经授信后办理的信贷业务。
■适用对象：适用于经营稳定，成立在2年以上的中小企业。
■产品特点：按照信贷工厂的作业模式，建立独立的小企业客户信用等级评级体系和业务操作流程。
■贷款额度：小企业客户授信额度一般不超过根据小企业客户信用评级测定的客户风险限额。
■贷款条件：企业的资产负债率应控制在合适的水平，其中，制造业在60%以内，批发零售业在70%以内，其他企业在65%以内；企业成立年限在2年(含)以上，且有一个及以上会计年度财务报告；企业在该行信用等级a以上；企业经营者或实际控制人从业经历在3年以上，素质良好、无不良个人信用记录。
■融资期限：小企业客户授信额度有效期最长一年。
■产品流程：受理——信用评级——额度申报、业务申报——合同申请——贷款发放——支用
■抵押品范围：建行认可的担保公司担保及工业厂房、工业用地、个人商用房、个人住宅房抵押。

产品三：小企业小额无抵押贷款
■产品简介：小企业小额无抵押贷款是建设银行为小企业客户发放，由企业主或企业实际控制人提供个人连带责任保证，无需抵(质)押物的人民币循环额度贷款。
■适用对象：实际控制人信誉较好，经营状况良好，无抵(质)押物的客户。
■产品特点：无需抵（质）押物、随借随还
■贷款额度：小企业客户贷款额度最高100万元，且不超过客户上年度销售收入的10%，最低贷款额度为50万元。
■贷款条件：在该行信用评级a+级及以上，人民银行征信报告中显示企业不存在未结清不良贷款、已结清不良贷款及欠息等不良信用记录，工业企业的厂房或设备应为自有。
■融资期限：借款额度有效期最长不超过1年(含)，且应在额度授信有效期内，在借款额度有效期内借款人可随时申请支用额度借款。
■产品流程：受理——信用评级——额度申报、业务申报——合同申请——贷款发放——支用
■抵押品范围：无需抵押

产品四：中小企业助保金贷款业务
■产品简介：建设银行向“重点中小企业池”中企业发放，在企业提供一定担保的基础上，由企业缴纳一定比例的助保金和政府提供的风险补偿金共同作为增信手段的信贷业务。
■适用对象：加入各县、区“重点中小企业池”的企业。
■产品特点：通过引入政府机构作为增信手段，向一些抵押物不足但前景看好、融资需求旺盛的成长型客户提供信贷支持，能够切实解决中小企业保证和抵押不足面临的融资难题。
■贷款额度：助保金贷款额度最高不超过3000万元，单个小企业客户助保金贷款额度一般应在500万元(含)至2000万元(含)之间。
■贷款条件：授信主体为助保金管理机构下发的“重点中小企业池”名录客户，客户在建设银行开设基本结算账户或承诺结算占比在80%以上，信用评级在a以上，且能够提供贷款金额50%的担保措施。
■融资期限：助保金贷款期限以一年以内为主，原则上不超过3年。
■产品流程：受理——信用评级——额度申报、业务申报——合同申请——贷款发放——支用
■抵押品范围：建行认可的担保公司担保及工业厂房、工业用地、个人商用房及个人住宅房抵押。

产品五：助力贷
■产品简介：小微企业“助力贷”即 “中小进出口企业专项担保贷款业务”，是建设银行向专项担保资金主管部门推荐的中小进出口企业发放，由中小进出口企业专项担保资金提供担保并由企业实际控制人或主要股东承担连带保证责任的信贷业务。
■适用对象：经专项担保资金主管部门推荐的中小进出口企业，该企业应符合建设银行小企业客户认定标准且满足小企业一般授信业务要求的基本条件。
■产品特点：无需抵押，只需客户出口退税账户质押及实际控制人连带责任保证。
■贷款额度：单户额度不超过1000万元，具体额度根据省商务厅下发推荐额度文件为准。
■贷款条件：在我省境内注册登记，取得《中华人民共和国进出口企业资格证书》，具有进出口经营权，且从事进出口业务两年以上；有固定的经营场所，正常经营两年以上，经营管理规范，成长性较好；列入省商务厅、财政厅正式推荐专项担保贷款的确认函企业名单。
■融资期限：■产品流程：单户500万元（含）以下按照该行速贷通流程操作，500万元至1000万元（含）的按照成长之路业务流程操作。
■抵押品范围：无需抵押

产品六：网银循环贷
■产品简介：网银循环贷是建设银行为提供合格抵（质）押物办理小企业信贷业务的客户发放的、由客户通过企业网上银行进行自助支用和还款的循环额度贷款业务。
■适用对象：开通企业网上银行且有符合条件的抵(质)押物的小企业客户。
■产品特点：快捷，贷款随借随还，客户可自己在网上银行上支用和还款。
■贷款额度：网银循环贷最高贷款额度不得超过1000万元人民币，且不超过企业上年度销售收入的30%。
■贷款条件：企业连续经营年限在1 年以上，采用该行评分卡评分分数达到70分（含）以上，开通建设银行高级版企业网上银行
■融资期限：网银循环贷额度有效期最长不超过一年（含）。额度有效期间内发生的单笔贷款期限为一年，但单笔贷款到期日不得超过额度有效期到期之日后180天（含）。
■产品流程：受理——信用评级——额度申报、业务申报——合同申请——贷款发放——支用
■抵押品范围：企业及企业控股股东（或实际控制人及配偶或直系亲属）名下居住用房地产、商用房地产全额抵押。

产品七：信用贷-善融贷
■产品简介：小微企业“信用贷-善融贷”业务，是指建设银行依据小微企业交易结算及结算账户活跃程度，对结算稳定并形成一定资金沉淀的小微企业发放的，用于短期生产经营周转的可循环的人民币信用贷款业务。
■适用对象：在建行开户且账户交易结算量较大的的小企业客户。
■产品特点：操作快捷、额度期限内随借随还。
■贷款额度：单户贷款额度最高为200万元(含)，具体额度根据客户在该行账户记录测算而得。
■贷款条件：在建设银行开立对公结算账户两年(含)以上；前12个月对公结算账户借贷方累计结算笔数100笔(含)以上；对公结算账户前12个月贷方累计结算额200万元(含)以上或前12个月日均存款3万元(含)以上。
■融资期限：最长1年(含)，在核定的有效期内借款人可随时申请支用，单笔支用贷款期限不超过一年，且贷款到期日不超过核定的“善融贷”循环额度有效期间届满日起180天。
■产品流程：受理——业务申报——合同申请——贷款发放——支用
■抵押品范围：无需抵押

 

 

 

交通银行六安分行小微企业产品简介

产品：展业通
■产品简介：“展业通—创业一站通”，是“展业通”品牌下针对优质小微企业客户推出的快捷融资产品。
■适用对象：在交行单户授信额度500万元（含）人民币以内的小微企业。
■准入条件：创业一站通客户除必须满足零售小企业客户相关准入条件外，还应满足下列条件：
（一）企业主要经营者从事借款企业经营相关行业2年以上。
（二）企业主要经营者当地居住时间2年以上。
（三）企业及主要经营者征信记录无30天以上逾期记录及其他不良信息。
（四）禁止介入总分行信贷投向政策中列为禁止类及减持退出类行业。
（五）根据交行零售内部评级法客户评级（PD评级）须在12级以上。
■产品特点：
（一）融资金额小，授信总额度不超过500万元。
（二）多样化担保方式供客户选择，允许使用纯信用方式。（三）不强求客户提供财务报表。
（四）根据担保方式确定差异化的定价机制。
（五）简化审批流程，提升客户体验。
■贷款额度：授信总额度不超过500万元。
■贷款流程：
（一）授信申请。
（二）担保管理。创业一站通业务可以使用抵（质）押、担保、信用等单一或者组合的担保方式。
（三）授信调查及审查审批。授信金额不超过500万元的客户不需要经过省行贷审会审议，即直接由省行有权签字人签字。 
（四）授信发放与支付。

 

 

 

邮储银行六安市分行小微企业产品简介

产品：好借好还小企业贷款
■适用对象：符合《中小企业划型标准规定》的小企业客户
■产品特点：额度循环使用，支用方便；服务优质专业、流程透明；担保方式灵活、轻松快捷
■贷款额度：贷款额度上限1000万元
■贷款期限：固定资产单笔贷款期限3年，流动资金贷款单笔贷款期限6个月-18个月，均可在额度有效期内循环使用
■还款方式：等额本息、阶段性等额本息、按月还款到期一次性还本、一次性还本付息等四种还款方式
■贷款流程：
提出申请（提交资料）         授信调查          审查审批
          签署合同          担保落实          授信放款
■贷款申请人条件：
1、经工商行政管理部门核准登记，并办理年检手续，从事特殊行业的须持有有权机关颁发的经营许可证；
2、持有人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，以及技术监督部门颁发的组织机构代码证；
3、有固定住所和经营场所，合法经营，产品有市场、经营有效益；
4、企业商业信誉及银行信用良好，无不良信用记录；企业主要投资人和管理人员遵纪守法、信誉良好；
5、能够提供符合该行条件的房产、国有土地使用权作为抵押物；
6、该行要求的其他条件。

 

 

 

徽商银行六安分行小微企业产品简介

产品一：小企业诚信通
■产品定义：“诚信通”业务是六安分行自主研发，并受广大小微企业客户亲赖的一款产品，是指对该行存量优质小企业客户，在该行办理贷款、银行承兑汇票等表内外授信业务，该行根据客户的信用状况等情况，在融资定价、担保方式和融资期限上给予一定的优惠服务方案。
■产品特点：本产品能够很好的满足小企业客户授信担保的多样化需求，对于长期往来，信用状况较好的小企业客户给予贷款利率上一定的优惠政策，减轻小企业经营成本，帮助小企业更好的发展。
■适用对象：该行存量优质小企业客户，对该行贡献度较大且在业务存续期内未发生任何不良记录的小企业客户。
A类：
1、在该行业务办理授信业务1年（含）以上；
2、还款记录良好，在该行的信用等级无向下迁徙症状，贷款检查正常；
3、基本户或主要结算户在该行，且销售收入回笼率月均保持在50%以上；
4、信用等级在BBB级以上的。
B类：
1、在该行业务办理授信业务2年（含）以上；
2、还款记录良好，在该行的信用等级无向下迁徙症状，贷款检查正常；
3、基本户或主要结算户在该行，且销售收入回笼率月均保持在80%以上；
4、信用等级在A级以上的。
C类：在满足A、B款中任意一款后，被该行列入“小巨人”或“雏鹰”培育计划的客户。
■担保方式：除提供抵押、专业担保公司保证外，该行对“诚信通”客户还可以采取联保、上下游大型实力雄厚的企业担保、存货担保、应收账款质押、保理等方式担保。
■贷款额度和期限：根据客户资金需求及经营情况，单一客户授信额度不超过人民币2000万元；根据业务类型，授信期限原则上为1年，最长不超过3年，单笔流动资金贷款期限原则上不超过1年，固定资产贷款期限最长不超过5年。
■业务流程：经办支行根据本方案规定，受理并进行业务调查，由支行对“诚信通”客户融资需求报分行审批。分行可以定期或不定期的进行批量授信，批量授信原则上每季度不少于1次，保证该行优质客户业务高效、快速运转。

产品二：金徽通
■产品定义：“金徽通”是为推动金寨金融改革，六安分行自主研发的一款小微企业金融服务产品，是指徽商银行在金寨县为小微企业提供流动资金贷款、固定资产购置贷款、银行承兑汇票等表内外授信业务。“金”字寓意：金寨、金融，“徽”字寓意：徽商银行、徽商企业，“通”字寓意：资金融通。
■产品特点：“金徽通”是徽商银行支持金寨经济发展提供的金融服务品牌体系，针对“助工、助农、助商、助业”四大系列提供金融支持，每个系列中都有不同的标准化产品和特色产品。
■适用对象：本方案适用于金寨县具有经营实体的小微企业，小微企业除符合该行行标规定外，还应符合园区、专业市场、合作社、行业协会、核心企业上下游客户群体为板块的成员，实现该行在金寨县“助工、助农、助商、助业”四大系列的金融支持。
■授信主体:小微企业（公司，合作社等其他经济组织），也可以是个体工商户。
■担保方式：本方案担保方式采取传统担保或“传统担保+风险金担保”的创新担保。
（一）传统担保为符合该行相关规定担保条件的资产抵押、担保公司担保、企业联保和优质企业保证。
（二）创新担保为“传统担保+风险金担保”，并追加借款企业实际控制人担保。
■贷款额度和期限：根据客户提供的组合担保方式及价值、偿债能力、实际融资需求等情况综合确定，原则上存量客户最高不超过3000万元，新营销客户最高不超过2000万元。同时：
（一）以“资产抵押+风险金担保”的，额度最高不超过抵押物评估价值折扣后的1.3倍；
（二）以“保证+风险金担保”的，保证方式包括担保公司担保和企业保证，额度最高不超过提供保证额度的1.2倍；
（三）以“联保+风险金担保”的，联保体授信总额度不得超过联保体成员净资产（剔除或有负债）之和，且企业单户额度不超过500万元，联保体总额度不超过2000万元。
期限：授信期限一年，银行承兑汇票单笔期限最长不超过六个月，流动资金贷款单笔期限最长不超过二年，固定资产购置贷款单笔期限最长不超过三年。
■业务流程：经办支行根据本方案规定，受理并进行业务调查，由支行对“金徽通”客户融资需求报分行审批。分行可以定期或不定期的进行批量授信，确保对优质小微企业信贷投放。
产品三：小企业易保贷
■产品定义：是指小企业向徽商银行提供一种主担保方式，并可以组合其他补充担保措施向该行申请授信，本行为小企业核定用于其生产经营活动的表内外授信业务。包括：流动资金贷款、银行承兑汇票、保函、国内信用证。
■产品特点：
1、担保组合自由。通过“1+N”的担保组合，起到“1+1>2”作用，为小企业提高授信额度。
2、还款方式灵活。可根据需要灵活选择等额本金、等额本息、一次性利随本清、不定期不等额等多种还款方式。特别针对短期流动资金贷款引入分期还款的观念，减轻企业一次性还款压力，降低企业融资的财务成本。
3、产品组合自由。本产品可以单独使用，满足优质小企业的大部分表内外需求，也可与小企业特色产品组合使用，按小企业综合授信业务流程申报、管理。
4、额度高，期限长。存量客户最高可达3000万元，新客户最高可达2000万元，期限最长可达三年，为企业提供长期稳定的融资渠道。
5、快捷高效。贷款调查于三个工作日内完成，收到调查报告后两个工作日内出具审批意见，保持该行在授信办结效率上的竞争力。
■适用对象：
1、企业成立两年（含）以上或主要股东（含实际控制人）在本行业从事三年（含）以上；
2、主营业务清晰，所属行业为当地的优势行业或特色行业，具有较好成长性，近两年销售收入及盈利水平保持稳定增长趋势，具备偿还债务的能力；
3、企业资信情况良好，其实际控制人无不良嗜好、无恶性不良信用记录；
4、在该行信用评级一般应为A级（含）以上，最低不应低于A-级；
5、客户有较强与该行长期、全面合作的意愿，愿意将该行作为其主办银行甚至是唯一银行；
6、能够提供合法、有效、足值的担保，且企业实际控制人必须承担全额个人连带责任保证；
7、本行规定的其他条件。
■担保方式：主担保措施包括不动产抵押或优质担保公司保证。
（一）不动产抵押物，必须具备以下条件：
1、借款人及其股东或实际控制人合法取得的、产权明晰、可公开交易、可办理抵押登记的不动产；
2、不动产抵押范围包括：写字楼抵押、商业用房抵押、厂房抵押、商品住宅房或以出让方式取得的国有土地使用权抵押。
（二）担保公司保证，必须具备以下条件：
经批准与本行签订合作协议的，信用评级在 A级（含）以上的国有控股担保公司或AA级（含）以上的非国有控股担保公司。其他补充担保方式，应有效覆盖该行授信敞口与主担保额度之间的差额，包括：有保证能力的第三方法人保证、机器设备抵押、应收账款质押、存货质押、企业实际控制人及主要股东名下的个人资产等该行认可的担保方式。
■贷款额度和期限：额度根据客户提供的组合担保方式及价值、偿债能力、实际融资需求等情况综合确定，原则上存量客户最高不超过3000万元，新营销客户最高不超过2000万元。同时：
1、主担保方式为商业用房、商品住宅房抵押的，授信额度不得超过主担保评估价值的150%；以写字楼、厂房或以出让方式取得的国有土地使用权设定抵押的，授信额度不超过主担保评估价值的120%。
2、主担保方式为担保公司保证的，单户授信额度不超过担保公司保证额度的120%。
额度期限通常为一年，最长不超过三年，额度项下单笔信贷业务期限不超过一年。
■业务流程：贷款申请、提供资料---信用评级——贷款调查评价——额度审查、审批——抵押登记——签订合同——额度项下业务申请——额度项下业务审批——签订单笔协议——出账审查——贷款发放与支付——贷后管理——贷款回收

产品四：小企业快捷贷
■产品定义：是指徽商银行为满足小企业贷款需求急、办理手续简捷的融资需要，在分析借款人第一还款来源的基础上，主要依据其提供足额有效的抵（质）押财产和特定保证而办理的流动资金贷款。
■产品特点：
1、简便的贷款手续。贷款手续简便，为客户节约时间成本。（客户提供资料做到标准化）。
2、标准化的操作流程。标准化的借款条件，标准化的尽职调查，现场调查于两个工作日内完成。
3、高效的审批。限时审批（两个工作日内出具审批意见），贷款出账审查于一个工作日内完成。
4、整贷零还，低息高效。为客户提供多种还款方式，其中“整贷零还” 以“一次发放，分次还款”的独特模式，按等额本息的计算方式全面让利，让客户实付利息大为降低。
■适用对象：贷款对象为经工商部门登记的小企业客户。借款人必须同时符合以下基本条件：
1、企业成立满一年，在本行开立基本或一般结算账户；
2、有固定的经营场所，产品有市场，经营有效益，经营状况良好；
3、借款用途合理，用于自身生产、经营资金需要，不得用于固定资产投资、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途；
4、企业及其主要股东信誉良好，具备履行合同，偿还债务的能力；
5、能提供本行认可的有效担保；
6、本行规定的其他条件。
■担保方式：
（一）可接受的质押财产：本行认可的本（外）币存单、银行承兑汇票、本行代理发行的国债等。质押率符合本行相关规定。
（二）可接受的押抵财产：指产权明确、变现能力强、市场价格相对稳定的商用门面房、商用写字楼、商品住宅房和以出让方式取得的国有土地使用权等。抵押物价值由本行认可的专业房地产评估机构进行评估，抵押率符合本行相关规定。
（三）可接受的特定企业连带责任保证：
1、经批准与本行签订合作协议的，信用评级在 A级（含）以上的国有控股担保公司或AA级（含）以上的专业担保公司。
2、提供保证的优质企业法人须为本行信用评级AA级（含）以上的授信客户，对借款申请人的保证占用保证人的授信额度，担保额度符合该行担保管理办法。
■贷款额度和期限：贷款额度根据借款人的偿债能力、抵（质）押物的价值情况综合确定，最高不超过1000万元。贷款期限根据借款人贷款用途和企业生产经营周期等因素合理确定，贷款期限不超过一年，贷款不得展期。
■ 业务流程：贷款申请，提供资料——限时贷款调查（两个工作日内）——贷款限时审批（两个工作日内）——签订合同，办理相关登记手续——出账审查，发放贷款（一个工作日内）——贷后管理——贷款回收

产品四：小企业循环贷
■产品定义：是指徽商银行为能提供有效抵押财产的小企业核定人民币贷款额度，在额度及有效期内，借款人可以随时、分次、循环使用的流动资金贷款。
■产品特点：1、授信期限更长。只需一次授信，即提供长达三年的贷款额度期限，为企业建立稳定的融资渠道。2、资金循环使用。以“借还自由、循环使用”的融资模式，调济余缺、灵活及时的支持企业的生产经营。3、手续简便、成本节约。落实最高额抵押，全面节省人力、财务和时间成本。4、整贷零还、低息高效。为客户提供多种还款方式，其中“整贷零还” 以“一次发放，分次还款”的独特模式，按等额本息的计算方式全面让利，让客户实付利息大为降低。
■适用对象：借款对象为经工商行政管理机关核准登记的工商类小企业，且须具备以下基本条件：
1、企业成立满二年，与该行发生信贷业务一年（含）以上；
2、企业资信和经营情况良好，为本行A级（含）以上信用企业，信用记录良好，具备偿还债务的能力；对评级为BBB级的小企业，但能提供本办法认可的位于当地城区一、二级地段，易变现的房产抵押，亦可办理循环贷款；
3、借款用途合理，用于自身生产、经营资金需要；不得用于固定资产投资、股权等投资；不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途；
4、能够提供合法、有效、足值的抵押担保；
5、符合本行规定的其他条件。
■担保方式：借款人须提供产权明晰、易于变现、市场价格相对稳定的商用门面房、商用写字楼、商品住宅房和以出让方式取得的国有土地使用权等本行认可的抵押担保。抵押物价值由本行认可的专业房产评估机构进行评估，抵押率符合本行相关规定。在担保方式上采取最高额抵押，在有效期内循环使用。循环期内按规定每年须由该行认可的资产评估公司对抵押物价值进行重新评估，当抵押物评估价值不足时，经办行须减少相应循环贷款额度或要求借款人追加担保补充担保品总价值以达到抵押率要求。
■贷款额度和期限：循环贷额度根据借款人的还款能力、抵押价值等情况综合确定，单户授信最高不超过1000万元。循环贷的额度期限为三年。额度内的每笔业务期限不超过一年，贷款不得展期。在额度有效期间内发生的单笔业务，其履行期限届满日不得超过额度有效期间届满日。
■业务流程：贷款申请，提供资料——贷款调查评价——循环贷款额度审查、审批——完善相关手续，并签订循环贷额度协议、最高额抵押合同——额度支用申请——额度支用审批——签订借款合同——出账审查——贷款发放与支付——贷后管理——贷款回收
产品五：小企业联保贷
■产品定义：是指徽商银行为联保体核定最高授信额度，向联保成员发放、并由其它成员为其提供连带责任保证的流动资金贷款、银行承兑汇票、保函等表内外授信业务。
■产品特点：具有自愿组合、节约成本、相互监督、共担风险的特点。
■适用对象：凡符合本行A级（含）以上信用等级的小企业客户均可申请参加，准入的3-5个客户可以自由组合成联保体。联保体成员原则上应在同一家经办行办理授信。同时须应具备以下基本条件：
1、符合国家行业政策，经营证照齐全，联保体成员彼此了解、信任，自愿签订联保协议;
2、企业成立满二年，无不良信用记录。本行信用评级A级（含）以上，且近两年企业生产经营正常，成长性较好，现金流稳定，并合法纳税；
3、联保体成员之间无关联关系，具有偿还贷款本息及担保的能力；
4、借款用途合法，用于自身生产经营需要。不得用于固定资产投资、股权等投资；不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途；
5、企业实际控制人(主要股东)信誉良好，个人信用记录良好，自愿为本联保体成员授信业务承担个人连带责任保证；
6、符合《徽商银行贷款担保管理暂行办法》中保证人的基本条件。
■担保方式：当联保体中成员借款时，其它所有成员均须提供连带责任保证，并追加借款企业实际控制人(主要股东)为连带责任保证人；企业实际控制人(主要股东) 自愿为本联保体成员授信业务承担个人连带责任保证；联保贷可以与一般抵押类流动资金贷款组合使用，通过为企业提供多种金融服务，监控客户营运状况，更好地预防和化解风险。也可以视具体情况，要求联保体成员按贷款额的一定比例缴纳保证金作为质押，以此增强贷款的风险缓释。
■贷款额度及期限：小企业联保体在该行总额度不得高于上年末联保体净资产总额减去联保体总的或有负债，最高不超过2000万元；单个成员贷款额度不超过500万元，授信后，单一借款人的资产负债率比例不得高于75%。客户经理应根据借款人偿债能力，合理测算借款人资金需求。联保体和各成员贷款额度期限不超过一年，贷款不得展期。
■业务流程：联保体建立——贷款申请及受理——贷款调查评价——授信额度审批——额度通知，签订联保协议——额度支用——贷后管理——贷款回收

 

 


六安中小法人机构小微企业产品简介

产品一：“美建通”质押流动资金贷款
■产品简介：“美建通”质押流动资金贷款是指借款人以分期账款的收益作为贷款偿还的担保，经分期账款付款人作出相应保证，并在本行办理质押登记手续后所发放的贷款。
“分期账款”是指借款人因在我县“美好乡村”建设过程中提供一定的货物、服务或设施而获得的要求分期账款付款人按工程进度付款的权利。
■适用对象：在本县注册且具有一定资质的建筑、安装、环保、电力、水利、园林等工程施工企业法人。
■产品特点：
（一）一次授信，余额控制，根据工程施工及付款期限周转使用；
（二）扩大了担保范围，使未来的现金流提前变现，缓解工程施工企业流动资金不足；
（三）帮助企业提前回笼资金，加快“美好乡村”基础设施工程施工进度。
■贷款额度：
（一）依据分期账款的账期、工程进度付款比例、借款人的经营、财务、资信状况和历史工程等因素综合确定；
（二）原则上贷款额度不超过分期账款合同标的总计的20%，借款人工程项目自有资金比例高且资产负债率不超过50%的，贷款额度可适当提高，但最高额度不得超过监管部门及本行的有关规定。
■贷款条件：
（一）企业依法成立，证照齐全、有效，原则上具有施工资质二级（含）以上，施工资质为三级（含）的，注册资金不得低于1500万元（含）；
（二）企业管理、财务状况良好，无不良信用记录；
（三）在本行开立基本存款账户和项目资金封闭运行专用账户；
（四）项目保证金全额存入分期账款付款人在本行的专用账户；
（五）分期账款交易对象及权属明确，提供的中标或债权凭证详实、完整，无权利瑕疵，合同交易背景真实，合同标的明确，履行付款期限确定；
（六）分期账款债权没有其他权利纠纷，任何第三方对该债权没有任何约定的请求权；
（七）分期账款付款人为信誉良好、生产经营正常、资金实力雄厚、能按期履约付款及符合本行认可的其他条件的行政及企事业法人，并与本行签定协议，对本合同项下的一切款项划转均在借款人本行专用账户内封闭运行；
（八）分期账款提示付款前，借款人需将付款凭证移交本行，并在付款凭证上注明“本发票载明的款项请划至金寨农村商业银行XX公司专用账户”，同时加盖业务专用章；
（九）在分期账款付款人不能按期付款时，借款人具备偿付贷款本息的能力；
（十）分期账款付款人及借款人出具的项目资金封闭运行承诺书；
（十一）符合本行要求的其他条件。
■融资期限：根据工程项目合同期限、工程进度相匹配的原则，由本行和借款人协商合理确定，原则上不超过1年（含），且借款到期日不得超过分期账款债权凭证的到期日。
■贷款方式:
（1）单独采用分期账款质押方式；
（2）采用抵押和分期账款质押组合、保证和分期账款质押组合两种方式。
■办理流程：客户提交申请→受理→客户提供相关资料→贷款调查→审查→审批审议→面签（办理分期账款质押登记手续并签订合同）→合规审核→支付审核→出账放款→贷后检查→贷款收回。

产品二：微贷
■适用对象：
1、中国国籍（不含港澳台地区），年龄在20岁（含）至55岁（含）之间的具有完全民事行为能力的自然人、经工商行政管理机关核准登记的企业法人、其他经济组织、个体工商户。
2、在本地从事生产经营或投资生产经营活动，且所从事或所投资的生产经营活动至少满1年经营历史。
3、原则上用于生产经营或投资活动。对于非生产经营者，必须从业2年以上，收入稳定，用途合理。
4、无不良信用记录和恶意欠债及违法行为。
5、贷款用途真实、明确、合法。
6、有稳定的收入来源，具备按期偿还贷款本息的能力。
7、在该行开立金农卡（或活期结算账户），与贷款人签订同意从其金农卡（或结算账户）中扣收贷款本息的协议。
■产品特点：“短、频、快、急”
■贷款额度：贷款金额在3000元以上、50万元（含）以内。
■贷款流程：客户提出微贷申请→客户经理进行微贷调查→微贷审批小组审查审批→出账支行发放支付贷款，以上流程原则上在3个工作日内完成。

产品三：创业金桥
■产品简介：“创业金桥”贷款是指安徽霍山农村合作银行对处于创业初期，规模相对较小，财务制度不健全，但能提供有效担保的小企业和个体工商户发放的短期流动资金贷款。
■适用对象：创业初期的小企业和个体工商户。
■产品特点：1、不设置准入门槛，不强调评级和授信;2、遵循手续简化、流程快捷、注重效率、灵活方便的原则;3、在7个工作日内完成审批流程。
■贷款额度：最高200万元（含）。
■办理流程：申请→调查→审查→审批→签订合同→放款。

产品四、成长金桥
■产品简介：“成长金桥”是指安徽霍山农村合作银行对处于成长期，具有一定规模，财务制度相对健全，具有较好发展潜力的优质小企业提供的综合授信业务，在授信额度及有效期内，借款人可以办理贷款、承兑、保函等表内外综合授信业务。
■适用对象：具备一定规模且有发展潜力的小企业。
■产品特点：1、通过标准的业务流程、简化的操作程序、多样的融资产品，满足企业不同的金融需求，同时根据企业信用等级提供授信额度，给予企业全程持续支持;2、实行“统一授信，分批使用，余额控制，动态调整”的管理方式;3、对符合条件的可提供部分信用敞口;4、在15个工作日内完成评级授信流程。
■贷款额度：最高500万元（含）。
■办理流程：申请→调查→评级授信→审批→签订合同→放款。
产品五、绿之源
■产品简介：“绿之源”贷款是指安徽霍山农村合作银行对以借款人或第三人所有或者依法有权处分的森林、林木和林地使用权作抵押物发放的贷款。
■适用对象：服务对象是为从事造林、育林和林产品开发、生产、加工、经营和流通等相关用途的企业和自然人。
■产品特点：实行林权证抵押，借款期限较长，还款方式灵活。
■贷款额度：控制在林权评估价值的60%以内。
■办理流程：自然人、企业申请→客户经理受理、调查→林权评估→有权部门审批→签订林权合同→林业部门抵押登记→贷款发放。
产品六：房地产抵押贷款
■适用对象：适用于有中、短期资金需求的个体工商户、工商小微企业（主）。
■产品特点：本行为小微企业的商品生产及流通性经营或其他劳务、服务性经营所需周转或临时性资金而发放的贷款。借款人以自有或他人房地产为抵押物，向该行申请的流动资金贷款，款期限可分为一年期以内的短期流动资金贷款和一年以上的流动资金 循环贷款。
■贷款额度：50-700万元。
■贷款流程：建立信贷关系→客户申请→经营行受理→贷款业务调查→审查→待审会审议→审批→与客户签订信贷合同→发放贷款

产品七：小微企业机器质押贷款
■适用对象：适用于经营状况良好，融资需求增长较快，缺乏房产抵押担保的生产制造类型企业或者设备租赁企业。
■产品特点：
1、扩大了抵质押担保物范围，解决了生产型中小企业抵质押担保不足的问题。
2、盘活了企业的固定资产，拓宽了企业融资渠道。
3、接受抵押设备的范围广，适合不同类型的生产型中小企业。
■贷款额度：50-700万元
■贷款流程：建立信贷关系→客户申请→经营行受理→贷款业务调查→审查→待审会审议→审批→与客户签订信贷合同→发放贷款

产品八：小微企业商标质押贷款
■适用对象：本区持有全国驰名商标、安徽省著名商标和六安市知名商标的《商标注册证》并经依法登记的法人、其他经济组织。
■产品特点：将企业无形资产转化为实用资本，拓宽融资渠道，提升企业的知名度。
■贷款额度：中国驰名商标专用权质押贷款的额度原则上最高不得超过商标评估价值的30%，（最高额不超过500万元）；省著名商标专用权质押贷款的额度原则上最高不得超过商标评估价值的20%，（最高额不超过300万元），市级知名商标最高额不得超过50万元（含50万元）。
■贷款流程：
1、贷款的申请：借款人持《商标注册证书》和相关申请材料向该行经营机构提出贷款申请，经营机构受理后开展贷前调查工作，并及时进行实地核查。
2、贷款的报批 ：经营行将贷款申请提交到总行风险管理部进行审查，审查无异议的，报总行贷审会集体审批。
3、贷款合同的签订：对已落实各项授信条件的贷款，经营行与借款人签订借款合同和商标专用权质押合同、放款。
4、商标专用权的登记：借款人应在合同签订之日起15天内，向国家工商行政管理总局办理商标专用权质押合同登记手续，取得《商标专用权质押登记证》交与该行保管，并将商标专用权质押登记情况报送我区工商行政管理局。

产品九：小微企业联保贷款
■适用对象：适用于经营状况良好，融资需求增长较快的小微企业（主）
■产品特点：针对小微型企业的一种贷款 ,有3-5个小微企业互相联保，无须抵押的一种贷款业务品种；特点是办贷灵活，无须抵押、期限短。
■贷款额度：联保小组成员授信总额不超过户均150万元的累计额度，最高600万元，对小企业联保成员单户贷款额度不超过联保小组成员累计授信总额的60%。
联保小组成员在本行以其他方式取得的贷款应纳入联保小组授信额度管理，授信总额不得超过监管部门单户比例要求。
■贷款流程：申请人成立联保小组→向该行提交贷款申请→经营行社手里并调查→审查→待审会审批→审批通过，签订合同、放款。

产品十：银行承兑汇票
■适用对象：工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、其他经济组织等。
■产品特点：
1、银行承兑汇票的付款期限，最长不超过 6 个月；
2、银行承兑汇票  的提示付款期限，自汇票到期日起 10 天； 
3、银行承兑汇票 可以背书转让； 
4、银行承兑汇票的持票人需要资金时，可持未到期的商业承兑汇票向银行申请贴现；
5、适用于同城或异地结算
■签发额度：单笔票面金额不超过500万元。
■贷款流程：承兑汇票申请→调查→审查→审批→签发银行承兑汇票

产品十一：票据贴现
■适用对象：具有短期融资需求及健全的财务核算的小微企业。
■产品特点：
1、企业银行承兑汇票贴现业务能够降低企业票据异地交付、异地背书办理的往返成本，从而进一步降低企业融资成本，满足企业多样化的票据融资需求
2、企业银行承兑汇票贴现业务能够消除异地企业票据遗失、损毁风险，保全资产安全的同时，迅速回笼资金，提高流动性
3、企业银行承兑汇票贴现业务操作手续简便快捷，融资方式实用高效，符合企业迅捷融资的需求。
■贴现额度：不超过该行单户贷款授信额度。
■信贷流程：客户经理岗受到贴现申请人的银行承兑汇票→承兑汇票的审查→承兑汇票贴现的审批→签署承兑汇票贴现协议，办理贴现。
产品十二：土地承包经营权质押贷款
■产品简介：土地承包经营权质押贷款，土地经营权人在法定许可的范围内，在不转移土地占有、不改变土地用途的情况下，将农村土地承包经营权人同意抵押的流转权及经营地上附着物作抵押担保而向金融机构申请发放的贷款。
■适用对象：固定资产较少，土地为流转土地，缺少抵押物的企业或个人。
■产品特点：方便快捷，成本低廉，服务三农。
■贷款额度：质押率一般控制在50%以内。
■贷款流程：按照一般贷款流程办理，按照规定在15个工作日内办结贷款。

产品十三：商家乐
■产品简介：是以信用为基础，以农信社认可的优质资产作抵押，以防范风险为前提，在核定的额度和有效期限内发放的贷款。
■适用对象：商户、个体工商户、经营户、微小企业主
■产品特点：一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用。
■贷款额度：50万元（含）以下
■贷款条件：（1）具有完全民事行为能力，年龄18至60周岁的自然人、个体工商户、经营户及微小企业主或合伙人；（2）从事经营的项目必须符合国家产业政策等有关规定；（3）已在申请借款行社开立存款账户并保持一定余额；（4）有足够清偿贷款的资金来源和易变现个人财产作抵押；（5）无拖欠贷款记录，信用观念较强、还款有来源、无违法犯罪记录、无恶意逃债等不良行为；（6）规定的其他条件。
■融资期限：1-3年。
■产品流程：（1）客户申请；（2）受理与调查；（3）审查审批；（4）办理抵押登记；（5）发放贷款。
■抵押品范围：优质房屋资产（商品房、住房）

产品十四：商标专用权质押贷款
■产品简介：是指在辖内经工商行政管理部门依法登记设立的企业法人和其他经济组织以其合法拥有的注册商标专用权为质押而发放的贷款。
■适用对象：指在本县行政区域内经工商行政管理部门依法登记设立的企业法人和其他经济组织。
■产品特点：以其在同一种或者类似商品上注册的相同或近似商标的专用权一并作为质押物。质押限于中国驰名商标、安徽省著名商标。
■贷款额度：200万元（含）以下。
■贷款条件：
1、借款人在县联社信用评级必须为A级（含）以上企业或信用评级为优秀等级的自然人。
2、商标专用权质押应同时满足以下条件：1.取得国家商标局依法核发的《商标注册证》；2.取得中国驰名商标或获安徽省著名商标；3.商标注册证书必须在有效期内；4.商标权未被转让、注销或撤销。
3、出质人必须同时满足以下条件：1.必须是该商标专用权的合法所有人；2.注册商标具有较高知名度，有连续三年以上盈利记录，资产规模在3000万元人民币以上，年销售额不低于5000万元；3.商标专用权价值由专门机构评估确认，并经本联社认可；4.商标专用权法律手续齐全，不存在任何瑕疵；5.恪守信用，无不良信用记录，有还本付息能力；6.财务会计制度健全，年度会计报告经会计师事务所审计。
■融资期限：1-3年以下。
■产品流程：（1）客户申请；（2）受理与调查；（3）审查审批；（4）落实担保；（5）发放贷款。

产品十五：联保贷
■产品简介：联保贷款是向县域内中小微企业和个体工商户发放的联保循环贷款，是为更好地支持县域经济内企业和商户的发展、切实解决企业和商户融资难问题而开发的信贷产品。
■服务对象：中小微企业、个体工商户。
■产品特色：
1．单户申请、多户联保、周转使用、责任连带、分期还款；
2．快速办理，7个工作日办结。
■申请条件：
1．具有完全民事行为能力，年龄18至60周岁的个体工商户及中小微企业主或合伙人；
2．经营的项目符合国家产业政策等有关规定，持有证、照、文等；
3. 连续正常经营二年以上，并有稳定的经营收入；
4．三户以上具有同等经营能力的中小微企业或个体工商户联保；
5．在申请借款行社开立个人结算账户并保持一定余额还款资金来源充足；
6．无拖欠贷款记录，信用观念较强、还款来源有保障，无违法犯罪记录、无拖欠、逃废债务等不良行为；
7．农村合作金融机构规定的其他条件。
（1）贷款金额：根据借款人的偿还能力、经营规模、盈利水平、保证能力等因素综合确定，最高不超过300万元。
（2）贷款期限：根据借款人的借款用途、经营周期等因素综合确定，最高期限为三年。
（3）贷款利率：在人民银行贷款基准利率基础上适当浮动，对有三年以上合作关系的优质客户，利率实行最低上浮幅度利率。
（4）还款方式：可采用利随本清或按月（季）结息到期还本付息等方式。
（5）办理流程：“96669”贷款申请→受理调查→审查审批→签订相关合同→发放→支付。

 

 

第三部分 部分域外银行小微信贷产品简介

进出口银行小微企业信贷产品简介

产品：小企业统借统还贷款业务
■贷款模式：由地方政府指定并经中国进出口银行认可的，在工商行政管理部门登记注册、具有独立法人资格的企业或金融机构作为小企业统借统还贷款的融资平台（以下称“借款人”），以借款人名义向中国进出口银行申请小企业统借统还贷款。中国进出口银行按照有关信贷政策和程序对贷款进行调查、评估和审批，向借款人发放贷款。借款人将中国进出口银行贷款通过委托贷款或转贷的方式贷放给用款企业，借款人对中国进出口银行贷款承担还本付息责任。
■贷款申请条件和用途：
（一）借款人在我国工商行政管理部门登记注册，具有独立法人资格；
（二）借款人经营管理、财务和资信状况良好，具备偿还贷款本息的能力
（三）借款人具备开展委托贷款或转贷业务（以小企业为贷款对象）的资质和能力，有健全的内部控制制度，对小企业贷款有较强的风险控制能力；
（四）用款企业若申请贷款用以出口产品，须具有出口经营权或委托外贸公司代理出口，其出口产品须符合国家产业政策、外经贸政策和环境保护要求，有市场、有效益、有发展前景；
（五）用款企业若申请贷款用以进口资源、技术设备等，须具有进口经营权或委托外贸公司代理进口，其进口项目须有利于保障其原材料供给，有利于提升产品质量、技术含量和附加值，有利于提高企业综合实力；
（六）用款企业若申请贷款用以进行固定资产投资，其固定资产投资项目须有利于提升产品质量、技术含量和附加值，有利于提高企业出口能力；
（七）提供中国进出口银行认可的还款保证；
（八）中国进出口银行认为必要的其他条件。
■贷款金额：根据该贷款项下的资金需求按相关规定核定。
■贷款期限：根据申请用款企业进出口状况、经营管理能力和资信状况等确定。 

 


招商银行小微企业信贷产品简介

产品一、“助力贷”
■产品概念：招商银行向小企业客户发放的以物业抵押为主要担保方式，授信申请人可自主设定安排网上网下用款渠道、贷款金额、贷款期限和还款方式的融资业务。
■适用客户：适用于拥有物业抵押，要求灵活、便利获得融资的客户。
■产品优势：
1、网上随借随还，提高资金使用效率。
2、抵押成数高。
3、快速审批，快速放款。
4、授信额度最长可达三年，一次抵押，多次放款，大幅降低客户成本。

产品二：订单贷
■产品概念：是指招商银行根据授信申请人与核心客户签订的商务合同，向其发放用于履行商务合同日常生产经营的，并以合同销售回款为第一还款来源的贷款业务。
■适用客户：适用于大型企事业单位上游，有稳定贸易关系，已获得订单的客户。
■产品优势：
1、长期稳定订单及单项合同的标准化产品。
2、基于为政府机构或事业单位单项工程叙做的“订单贷”，授信额度期限最长3年
3、不需要其它抵押和担保。
4、融资早，使用方便。
5、可批量开发。

产品三：置业贷
■产品概念：指招商银行向中小企业客户发放的以其自有的经营性物业抵押，以该经营性物业的租金收入质押，并以此租金收入和经营收入作为主要还款来源的中长期贷款。
■适用客户：适用于拥有或购买物业，有中长期资金需求的客户。
■产品优势：
1、贷款期限最长可达十年。
2、分期还款，减轻还款压力。
3、抵押成数高，最高超过七成。
4、快速审批，快速放款。
5、适用范围广，新旧物业皆可抵押融资。

产品四：收款易
■产品概念：即企业将销售产生的应收账款转让或质押给招商银行的融资方式。
■适用客户：适用于有稳定应收账款的客户，主要适用于为大型核心企业、政府部门或医院等客户销售商品的中小企业。
■产品优势：
–  1、国内保理、应收账款质押融资多项服务，满足不同融资需求。
–  2、将应收账款轻松转为高效现金资产。
–  3、独创“池保理”，突破传统保理模式，期限最长三年，一次申请，多次保理，资金调度游刃有余。
–  4、可买断应收账款，改善企业报表。
    5、无需提供其他担保。

产品五：担保贷
■产品概念：即由取得招商银行认可的专业担保公司为中小企业提供担保而从招商银行取得的贷款。
■适用客户：适用于缺少抵押物和合格担保人的客户。
■产品优势：
   1、多元化担保方式，信用增级，轻松获得银行贷款。
   2、招商银行联合众多担保机构，为客户提供方便快捷的融资平台。

产品六：集群贷
■产品概念：按照特定产业链和集群模式，制订批量化融资方案，为客户提供融资便利的特色产品。
■适用客户：适用于特定产业链和集群模式下的客户群体。
■产品优势：
   1、个性化方案，批量化融资。
   2、跨区域统一服务。
   3、专业化团队，专属服务。
   4、主动授信，集群客户分享融资便利。

产品七：联保贷
■产品概念：指由若干（原则上3到5户）中小企业自愿组成一个联合体向招商银行申请授信,每个授信企业均对联保体内其他所有授信企业因向招商银行申请授信而产生的全部债务提供连带保证责任，并缴纳一定比例保证金作为担保方式获取招商银行授信的业务。
■适用客户：适用于某一产业集群内，某一行业商业、协会内或某一园区内的中小企业。
■产品优势：
1、无需额外提供其他担保方式，解决担保难问题。
–  2、降低融资成本，拓宽融资渠道。
–  3、联保体内企业结成了利益共享、风险共担的共同体，加强企业间协作。

产品八：商品提货权融资
■产品概念：以控制经销商向核心厂商购买有关商品的提货权为手段，招商银行向经销商提供融资用于支付生产商货款，核心厂商对经销商未提取商品价值对应的到期未还融资款项承担连带清偿责任。
■适用客户：适用于批量集中进货时有较大资金需求，而抵押等担保措施难以解决的客户。
■产品优势：
1、对供应商：与经销商结成更紧密的伙伴关系
                   减少银行融资，降低资金成本
                   提前收款，灵活运用资金
                   增加销售额
      2、对经销商：与供应商结成更紧密的伙伴关系
                   解决包销预付款资金困难
                   利于得到较高的商业折扣，降低销售成本

产品九：动产法人按揭
■产品概念：是指企事业法人申请以其所购买的、用于生产经营所需的汽车、机器设备等固定资产作抵押的按揭贷款。包括法人车辆按揭贷款，法人机器设备按揭贷款，法人船舶按揭贷款。
■适用客户：适用于计划购买生产经营所需动产设备，但缺乏资金的客户。
■产品优势：
1、用供应商的银行信用帮助下游中小企业获得融资。
2、企业只要通过核心厂商审核推荐即可，介入门槛较低。
3、解决企业购买大宗机器设备等固定资产的资金需求。
4、可获得最高７成，最长１０年的按揭额度。
5、按月还款，减轻借款人还贷压力。

产品十：履约保证保险融资
■产品概念: 指在招商银行与保险公司有合作安排的前提下，授信申请人向保险公司购买以招商银行为被保险人的履约保证保险，由保险公司按照保险条款以及合作安排承担企业未履行还款义务的赔偿责任，招商银行在此基础上向授信申请人提供的各类授信业务。
■适用客户：适用于有融资需求，但无法独立获得银行贷款的客户。
■产品优势：
1、用“保险”替代“担保”，利用保险机制为企业信用增级。
2、降低融资门槛，扩大融资渠道。
3、专属团队服务，业务办理效率高。

产品十一：上市贷
■产品概念：指该行向拟上市企业提供的，根据企业上市的不同进程，并结合企业经营实力和发展前景核定的，以企业自有资金为主要还款来源的流动资金贷款。
■适用客户: 以在境内外上市为目标，上市有实质性进展的有限责任公司或股份有限公司,包括政府上市后备企业、报会企业、核准发行企业。
■产品优势：
    1、在综合评估企业偿债能力的基础上，可适度给予信用贷款。
    2、对区域内特色产业集群、特色园区内有上市潜力的企业，以及细分行业内的优质企业，可批量开发和授信

产品十二：补贴贷
■产品概念：指该行向科技型中小企业发放的、用于支持其开展科技创新活动，并以企业未来收到的科技补贴资金或经营收入作为主要还款来源的融资业务。
■适用客户:获得国家和地方各项财政以无偿资助、后补助、偿还性资助等方式的科技创新活动资金支持的科技型企业
■产品优势：
   1、只要企业享受合格的科技补贴，即可向该行发起融资。
2、融资金额最高可达到企业应收科技补贴资金的100%。

产品十三：展翼通” 投联贷
■产品概念：指该行在综合考虑PE机构投资管理能力和PE机构已投或拟投企业（融资申请人）发展前景的基础上，向融资申请人提供的短期融资业务。
■适合客户:适用于有股权融资需求和引进战略投资者意向的创新成长型企业。
■产品优势：
1、与PE投资相比，银行融资不会稀释股权、不干预企业经营决策、不设置与企业业绩挂钩的对赌条款。
2、招商银行获得股权选择权，是分享股东的投资收益，企业本身不需支付任何成本。
    3、企业以未来不确定的股权增值收益换取即期确定的银行融资，及时解决企业高速成长的资金缺口，直接创造更高的利润，从而获得更好的私募股权投资价格。
    4、首次真正实现“投”与“贷”的有机结合, 通过PE担保、参考投资决策等有效缓释信贷风险；业务模式灵活多样。多达3大模式7类具体方式,全方位满足各类企业需求；

产品十四： “展翼通” 科技成果转化贷
■产品概念：指该行向科技型企业（以下简称授信申请人）发放的、用于支持其对优质科技成果实施转化，并以企业转化产出、经营收入或其他现金收入作为还款来源的融资业务。
■适用客户: 正在为提高生产力水平而对科学研究与技术开发所产生的具有实用价值的科技成果所进行的后续试验、开发、应用、推广直至形成新产品、新工艺、新材料，发展新产业等活动的科技型企业
■产品优势：
1、为企业开展科技成果转化活动提供专项资金支持；
2、融资金额最高可达到科技成果转化后续规划总投入的30%；
3、银行可在科技成果转化的关键阶段——产业化前期及早介入，助力企业成长；

 

 


中信银行小微企业信贷产品简介

产品一：联保贷
■产品概念：即联保贷款，由多户企业组成联保小组，为小组内的企业提供联合保证。
■产品特点：
1、自愿组成联保小组，融资能力明显提高
2、通过“企业信用抱团”解决抵押和担保难的问题
3、比较适合同乡圈、生意圈内相互比较了解的客户

产品二：租权贷
■产品概念：即商用房经营权质押贷款，客户以其在大型市场或沿街旺铺的长期租赁权或优先承租权作为质押向银行申请贷款。可以用于质押的租权，一般要求市场管理公司较为规范，转租交易活跃，长期租赁价值稳定上升。
■产品特点：
1、可盘活经营权价值，扩充日常流动资金
2、避免互保风险，且不需要物业抵押
3、期限灵活，可给予综合授信额度

产品三：货权贷
■产品概念：指企业以即将采购的未来货权或者已经存放于仓库的现货进行质押而获得贷款。中信银行通过委托监管或指定交货仓库等方式控制货权，为供应链上下游之间的客户提供融资便利。
■产品特点
1、盘活企业存货，减少资金占压
2、可以用少量的保证金获得大批量购货，并获得价格优惠
3、适合于淡季打款、旺季销售等贸易模式

产品四：订单贷
■产品概念：企业在签订中信银行认可的符合融资条件的订货合同后，提前获得融资，以购买原材料、组织生产和交付货物。本产品是订单项下的专项贷款。
■产品特点
1、能有效解决企业生产能力跟不上订单规模的问题
2、根据行业和订单性质，订单贷业务模式各不相同，便于企业根据自身情况选择融资方式

产品五：账款贷
■产品概念：企业以其所拥有的应收账款收款权作为质押，提前从银行获得资金，从而减少资金占压。
■产品特点
1、有效盘活应收账款，提前回笼销售资金
2、特别适用于长期为电力、通讯、煤炭、石化、基建、铁路等行业和全国大型骨干企业供货的小企业

产品六：采购贷
■产品概念：在政府采购招标中获得中标的小企业，可以向中信银行申请办理政府采购项下的专项贷款。一般以政府采购合同为基础，以政府支付账户的收款权为质押，使企业提前获得资金以组织生产或采购货物。
■产品特点
1、为小企业提供流动资金，保障及时完成政府采购订单
2、以采购付款帐户作质押，提前回笼资金
3、提高企业履约能力，可争取更多的政府采购项目

产品七：按揭贷
■产品概念：指为购买标准厂房、商用房和大型设备而采取的法人按揭贷款。小企业支付一定的首付款后，以拟购买的固定资产作抵押，向银行申请融资，分期归还贷款本息。
■产品特点
1、分期付款，减少资金支出压力
2、多种还款方式，方便企业选择

产品八：扶持贷
■产品概念：指政府小企业扶持基金项下的贷款，如种子基金贷款、引导基金贷款等。政府出资设立扶持基金，中信银行配套相应的信贷规模，共同组成小企业专项贷款，扶持小企业快速成长。
■产品特点
1、业务模式多样化，风险分担方式灵活
2、政府和银行联手扶持小企业成长，优先安排信贷规模
3、有效地发挥政府扶持基金的杠杆作用，帮助小企业成长

产品九：循环贷
■产品概念：在银行给予小企业的额度和期限内，贷款可随借随还，循环使用，按照实际天数进行计息。
■产品特点
1、借款和还款手续简化，业务便利
2、有效降低企业财务费用

产品十：应急贷
■产品概念：为小企业的资金应急提供贷款，贷款期限一般不超过半年。应急贷可采取余值抵押、第三者保证、联合担保等方式。
■产品特点
1、期限灵活，可解决短期资金缺口
2、额度提前审批备用，提款方便
3、根据不同的信用条件和反担保条件给予不同的利率

 

 


民生银行小微企业信贷产品简介

产品一：商贷通
■产品概念：商贷通是中国民生银行专为中小商户提供快速融通资金、安全管理资金、提高资金效率等全方位的金融服务产品业务。“商贷通”彻底打破了传统贷款需要抵押的方式，创新开发了担保、基金、信用等多种贷款方式，彻底解决了小微商户融资难问题，帮助小微商户把握瞬间变化的生意场和稍纵即逝的商机。
■贷款主体：自然人，包括个体工商户、小业主、小微企业主（或实际控制人）。
■贷款方式：目前主推的贷款方式为抵押、互助基金两种方式。
■贷款优势：
1、贷得多。民生银行充分考虑“商贷通”客户的实际用途，最高可贷到500万元；
2、贷得快。“商贷通”贷款从申请到提款时间不超过7天，以最快的速度满足客户对资金的需求；
3、贷得易。首次突破传统的贷款审批理念，破除对抵押物和报表的崇拜，更加重视客户和企业的“三品、三表、三流”。
4、贷得广。中国民生银行不仅会在企业经营状况良好时给予支持，锦上添花，更能够在企业出现可以理解的亏损或困境时给予帮助，做到雪中送炭。

产品二：互助基金
■产品概念：小微企业互助合作基金，是指符合民生银行授信条件的个体工商户、小微企业或实际控制人以“自愿互助、风险共担、利益共享”为原则组成互助合作组织，并缴纳一定金额的资金，委托专门的管理机构为组织内各成员单位在民生银行贷款提供担保而设立的担保保证金集合。
■产品优势：
1、担保责任有限。基金成员仅为各自认缴的基金为限承担其他成员的贷款风险。
2、抗风险强。互助担保贷款可以看成是更多人参加的团体贷款，因此规模更大，抗风险能力更强。
3、贷款更易。无需抵押物，无需费力组成联保体，客户获取贷款更容易。

 

 

兴业银行小微企业信贷产品简介

产品：绿色金融
■产品概念：合同能源管理为该行绿色金融特色融资产品之一，系指节能服务公司与用能单位以契约形式约定项目的节能目标，节能服务公司为实现节能目标向用能单位提供必要的服务，用能单位以节能效益支付节能服务公司的投入及其合理利润的节能服务机制，节能服务公司以该未来收益权向该行质押获取融资。
■适用客户：本产品为有技术、有产品、有市场但却缺乏有效担保，难以获得银行融资的节能服务公司提供的融资解决方案。
■准入条件：
1、符合本行信用业务准入管理规定，无不良信用记录；
2、注册资本500万元以上（含，下同），技术、市场开发、财务及内控体系完整、有效；
3、具备2年以上合同能源管理项目运作经验，已建成运营项目两个以上或其总合同总金额500万元以上。
4、实际控制人或经营负责人具备2年以上相关从业背景，无不良信用记录。
5、具备项目设计、实施和运营保障能力，拥有与业务规模匹配的专职技术人员及项目管理人员。节能服务涉及专业资质要求的，应具备相关专业资质（包括但不限于咨询、设计、施工等资质），并配套具有从业资格的相关人员。
■产品特点：该产品授信期限即可操作为1年以内的短期流动资金贷款，又可操作为期限不超过5年的中长期项目贷款。担保方式可为合同项下未来收益权质押、企业固定资产抵押、其他公司担保等等，方式十分灵活。

 

 

 

华夏银行小微企业信贷产品简介

产品一：一手房产按揭贷款
■产品概念：指该行对符合贷款条件小企业发放的，用于其购买自营自用生产经营所需的一手房产，借款人以所购房产抵押给该行的贷款业务。本产品房产指一手商业用房（写字楼、商铺等）和一手工业用房（标准厂房、办公厂房、工业研发楼宇等）。
■适用对象：有购置房产经营使用需求的小企业客户，具有一定的经营规模和资金实力，主营业务突出。
■产品特点：
1）帮助客户以较少的首付资金购置经营所需的房产；
2）帮助客户可通过分期付款方式，减轻各期财务压力； 
3）帮助客户扩大自身的经营规模。
4）通用性强，适用厂房、写字楼、商铺等购置需求。
5）无需预先提供担保，只需将用贷款资金购置的房产抵押该行即可。
6）审批快捷，享受该行中小企业信贷分部专有的审批流程和通道，手续简便，流程简化。
■最低要求：
期限方面：商业用房贷款期限最长不超过10年，工业用房贷款期限最长不超过5年，且不得超过借款人法定经营期限和房地产权证的剩余使用年限。
额度方面：原则上贷款额度不超过商业用房或工业用房房产价值的50%，最高2000万元。如商业用房贷款额度需提高的，最高可提升至房产价值的60%，但客户需在1-3年内提前归还贷款额度超过房产价值50%的部分。
保证金方面：原则上商业用房不低于贷款金额的5%，工业用房不低于贷款金额的10%。

产品二：小企业年审制贷款
■产品定义：是指该行为了缓解小企业客户短期还款压力，向小企业发放的分为两个融资时段的流动资金贷款。在第一融资时段到期前一个月对小企业进行年审：通过年审的，借款人无需签订新的借款合同即自动进入第二融资时段，第一融资时段可不归还本金，第二融资时段按计划归还本金或到期一次性归还本金。
■适用对象：适用于符合该行贷款投向的各类主体，包括小型企业、微型企业、个体工商户和小企业主！特别适用于生产周期较长、后期回款资金较多的客户。
■产品特点：
（1）期限方面：授信期限1年，一次性使用。贷款期限T+N个月（(T≤12，N≤12）；其中，第一融资时段为贷款发放之日起T（含）个月(T≤12 )，客户按月偿还贷款利息，不需偿还贷款本金，也可以提前偿还部分或全部贷款本金。
第二融资时段为T个月后的N（含）个月（N≤12），借款人按照年审通过后制定的还款计划进行还款。
（2）还款灵活。根据小企业生产经营特点和资金回流周期，给予一定的还款宽限期，将企业偿还期限与客户资金短缺期“错峰”，避免客户短期集中还款出现资金临时周转困难。即可根据小企业实际情况，在第一融资时段提前偿还部分或全部贷款本金，也可在第一融资时段只付息不还本，在第二融资时段按合同约定分期偿还贷款本金。
（3）贷款程序简化。第一融资时段到期前一个月，该行按照 “1+1”授权审批业务流程进行贷款年审，年审通过的借款人，无需签订新的借款合同即自动进入第二融资时段，且年审时客户经理收集的资料无变化的，可不必重复提供。年审未通过的，该行向借款人、担保人送达《华夏银行小企业年审未通过通知书》，并在第一融资时段结束时收回贷款。
（4）担保方式多样。可采取抵押、质押、保证担保中的一种或多种组合。
（5）额度方面：最高授信额度可达2000万元人民币

产品三：供应链金融未来提货权融资
■产品定义：供应链金融未来提货权融资是指该行以控制购货商（借款人）向供货商购买的有关商品的提货权为手段，向购货商提供融资，用于向供货商支付货款，供货商则根据约定按该行指令进行发货的业务。
■产品功能：
1、解决购货商因传统担保不足情况下的融资需求，帮助购货商在货物未形成质押物时即取得融资。
2、帮助购货商以较少的自有资金获得较大的订单，享受批量定货的折扣优惠。
3、帮助供货商在货款及时回笼的前提下扩大销售量，抢占市场份额，扶持购货商共同发展。
4、帮助供货商提前确定销售规模，稳定客户关系。
■融资说明
融资形式：包括但不限于流动资金贷款、银行承兑汇票、商业承兑汇票贴现、国内信用证等。
融资期限：最长不得超过一年，单笔用信一般不超过六个月。
融资比例：以银行承兑汇票、国内信用证等表外形式发放的授信，首笔保证金一般不低于30%，其他方式发放的授信，要求客户自有配套资金一般不低于30%。

产品四：货物及货权质押融资
    ■产品定义
货物及货权质押融资业务是指该行通过要求借款人提供自己合法拥有的货物或仓单、提单等货权凭证作为质押担保，并辅以资金流监控、物流监控、信息流监控等手段，所提供的与商品实物不断流转相匹配的融资业务。
■产品功能
1、解决客户因传统担保不足情况下的融资需求。
2、帮助客户盘活库存，解决客户在货物储运过程中大量资金占用问题。
3、帮助客户扩大自身的经营规模。
■融资说明
融资形式：包括但不限于流动资金贷款、银行承兑汇票、商业承兑汇票贴现等。
融资期限：授信期限和单笔用信期限最长均不超过一年。
质押率：  一般不得超过质物价值的70%。

产品五：应收账款质押融资
■产品定义：应收账款质押融资业务是指借款人（或称为卖方，下同）将符合中国人民银行《应收账款质押登记办法》中规定的应收账款权利质押给该行，由该行提供资金融通的一种授信业务形式。适用于卖方以单个或多个买方的单笔或多笔应收账款质押申请融资，每笔质押融资与单笔或多笔应收账款具有对应关系，应收账款不允许调换。
■产品功能
1、对卖方：
（1）由银行提供融资，加快企业资金周转；
（2）充分利用银行网络、技术和人员优势，加强对买方资信的调查，有效增加销售；
（3）银行有效地协助企业加强应收账款管理；
2、对买方：
（1）使企业在贸易中获得良好的商业地位；
（2）获得优惠的远期付款条件，使企业充分提高资金使用效率，提升价值；
（3）为企业培育忠实的供应商群，有助于企业长远稳健成长。
■融资说明
融资形式：包括但不限于贷款、银行承兑汇票承兑、商业承兑汇票贴现、法人账户透支、国内信用证等。
融资期限：融资期限根据质押的应收账款期限确定,融资到期日为质押的应收账款付款日（多笔不同期限的应收账款为最后到期的应收账款付款日）30天内，期限一般不超过1年。
授信额度：应收账款质押融资应纳入该行对卖方企业的统一授信。
融资比例：最高不超过应收账款的80%。

 

 


浦发银行小微企业信贷产品简介

■模式简介
“吉祥三宝”是浦发银行针对中小企业聚集区——园区、交易市场（流通领域）、供应链上下游中小企业的共性特征设计的“搭建多方共赢金融平台，提供成长全程金融服务”的批量客户开发和服务模式。包括针对园区中小企业的“银元宝”模式、针对交易市场（流通流域）中小企业的“银通宝”模式、针对供应链上下游中小企业的“银链宝”模式。
■主要内容
“银元宝”模式：“银元宝”取银行、园区、担保公司三个主要参与方名字的谐字，寓意浦发银行、园区、担保公司等第三方平台多方联手，为园区中小企业送出“银元宝”。“银元宝”是浦发银行为园区中小企业提供金融服务的创新模式，整合了致力于服务园区企业的社会各界，突出浦发银行股权+ 债权的服务特色，满足中小企业发展全过程的综合金融需求。2010年，浦发银行“银元宝”模式并以其鲜明的独创性和典型特征荣获上海市2010年度“金融创新成果奖”。
■“银通宝”模式：“银通宝”取银行、交易市场（流通领域）、担保公司三个主要参与方名字的谐字，寓意浦发银行、交易市场、担保公司等第三方平台多方联手，为交易市场中小企业送出“银通宝”。“银通宝”是浦发银行为交易市场中小企业提供金融服务的创新模式,通过深挖市场客户需求、简化信用评级、丰富产品种类、探索批量业务处理流程，全面满足交易市场中小企业的融资需求。
■“银链宝”模式： “银链宝”取银行、供应链、担保公司三个主要参与方名字的谐字，寓意浦发银行、供应链核心企业、担保公司等第三方平台多方联手，为供应链上下游中小企业送出“银链宝”。“银链宝”是浦发银行为供应链上下游中小企业提供金融服务的创新模式。通过打通供应链全程、优化产品服务模式、探索批量化高效率业务处理流程，全面满足供应链上下游中小企业的融资需求。

 

 

合肥科技农村商业银行小微企业信贷产品简介

产品一：供应链融资
■产品定义：供应链融资是指该行通过审查整条供应链，基于对供应链管理程度和核心企业的信用实力的掌握，对其核心企业和上下游多个企业提供灵活运用的金融产品和服务的一种融资模式。
■ 产品特点：
1.围绕核心企业，打通了从原材料采购，中间及制成品，到最后经由销售网络把产品送到消费者手中这一供应链链条，将供应商、制造商、分销商、零售商、直到最终用户连成一个整体。
2.以大型核心企业为中心，围绕供应链上下游经营规范、资信良好、有稳定销售渠道和回款资金来源的企业进行产品设计，无须另行提供抵押质押担保，切实解决了中小企业融资难的问题。
■适用对象：申请人需是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记，实行独立核算的企业法人、事业法人和其他经济组织。

产品二：国内发票融资
■产品定义：国内发票融资是指境内销货方（借款人）在不让渡应收账款债权情况下，以其在国内商品交易中所产生的发票为凭证，并以发票所对应的应收账款为第一还款来源，由该行为其提供的短期融资业务。
■适用对象：借款人必须是经工商行政管理部门核准登记、实行独立核算的企业法人。
■可办理国内发票融资的发票范围：
1.因向企业法人销售商品而开具的增值税发票；
2.因向学校、医院等事业法人销售商品而开具的发票；
3.因政府的采购部门统一组织的政府采购行为而出具的发票。
产品三：国内保理
■ 产品概念：国内保理是指该行受让国内卖方因向同处于国内的买方以赊销方式销售商品或提供服务所形成的应收账款，并在此基础上为卖方提供应收账款账户管理、应收账款融资、应收账款催收和承担应收账款买方信用风险等的一系列综合性金融服务。 
■ 适用对象：借款人必须是经工商行政管理部门核准登记、实行独立核算的企业法人。

产品四：国内订单融资
■ 产品概念：国内订单融资是指授信申请人收到国内购货方有效订单或贸易合同、协议后，由该行对授信申请人提供短期融资，用于订单项下原材料或商品采购、加工、生产及储运等，并以销售回笼款规划该行融资款项的业务。
■适用对象：借款人必须是经工商行政管理部门核准登记、实行独立核算的企业法人。

产品五：应收账款质押贷款
■ 产品概念：应收账款质押是指客户或其他第三方以合法拥有的普通应收账款设定质押，为客户在该行申请办理的各种表内外信贷业务提供担保的行为。
■适用对象：借款人必须是经工商行政管理部门核准登记、实行独立核算的企业法人，且能提供自身或第三方合法拥有的普通应收账款设定质押。
产品六：商品融资贷款
■产品概念：商品融资贷款，是指基于该行委托第三方监管人（资产监管人、仓储公司、物流公司等中介机构）对借款人合法拥有的储备物、存货或交易应收的商品进行监管，以商品价值作为首要还款保障而进行的结构性短期融资业务。
■适用对象：申请办理商品融资的客户应当是经国家有权部门批准，具有履行合同能力和偿还债务能力的企业和其他经济组织。

产品七：股权质押贷款
■产品概念：股权质押贷款，是指企业、个体工商户、自然人以自有或第三人合法持有的股权出质作为债权的担保，向该行申请获得贷款的融资活动。提供股权作为担保的单位或个人为出质人，接受股权担保的贷款人为质权人。
■适用对象：借款人必须是经工商行政管理部门核准登记、实行独立核算的企业法人，且能提供自身或第三方合法拥有的股权作为债权的担保设定质押。
第四部分  域内银行联系方式

1、农发行六安市分行小微企业联系方式
联系部门：客户服务部  联系人：吴宏祥  联系电话：3214271
2、工商银行六安分行小微企业联系方式
联系部门：小企业金融业务部  联系人：王浩  联系电话：3226770
3、农业银行六安分行小微企业联系方式
联系部门：小微企业金融服务中心  联系人：谢家祥 电话：3338351
4、中国银行六安分行小微企业联系方式
联系部门：中小企业业务中小  联系人：董开林 联系电话：3328697
5、建设银行六安市分行小微企业联系方式
联系部门：小企业经营中心  联系人：王琼  联系电话：3332606
6、交通银行六安分行小微企业联系方式
联系部门：市场营销部  联系人：章霄鹤  联系电话：3233568
7、邮政储蓄银行六安市分行小微企业联系方式
联系部门：小企业中心  联系人：王砚青 联系电话：3220535
8、徽商银行六安分行小微企业联系方式
联系部门：小企业经营中心  联系人：黄夕岗  联系电话：3370112
9、金寨农村商业银行小微企业联系方式
联系部门：业务管理部  联系人：冯春明  联系电话：7062795
10、舒城农村合作银行小微企业联系方式
联系部门：公司银行部   联系人：方伟   联系电话：8662377
11、霍山农村合作银行小微企业联系方式
联系部门：企业业务部  联系人：王瑛  联系电话：5033585
12、叶集农村合作银行小微企业联系方式
联系部门：综合业务部一部  联系人：刘道兵  联系电话：6488050
13、六安市郊区农村信用联社小微企业联系方式
联系部门：营销中心  联系人：陈俊  联系电话：3362008
14、霍邱农村信用联社小微企业联系方式
联系部门：中小企业部   联系人：联系电话： 方辉 6066218
15、寿县农村信用联社小微企业联系方式
联系部门：企业业务部   联系人：魏海涛  联系电话：4227333

 

 

第五部分  部分域外银行联系方式

1、进出口银行安徽省分行联系方式
联系部门：公司业务  联系人：余荣波  联系电话：15905518027
2、招商银行合肥分行联系方式
联系部门：合肥分行小企业金融部  联系电话：  0551-62855158
3、中信银行合肥分行联系方式
联系部门：小企业金融部  联系人：李岚  联系电话： 0551-62898056
4、民生银行合肥分行联系方式
联系部门：零售银行风险管理部  联系人：朱有辉  联系电话： 0551-65696908
5、兴业银行合肥分行联系方式
联系部门：对公业务部  联系电话：0551-62666306
6、华夏银行合肥分行联系方式
联系部门：公司业务部 联系人：郑彦辉；联系电话：0551-65776930
7、浦发银行合肥分行联系方式
联系部门：中小企业业务经营中心 联系人：何为；联系电话：0551-62253685
8、合肥科技农村商业银行联系方式
联系部门：小企业金融部   联系人：冯密  联系电话：0551-65196243