“税务支出不再仅仅是支出，以纳税信用应用为核心，一个广阔而巨大的市场正在崛起。税务数据已成为一些银行放贷决策核心数据，通过系统直连的方式，从税务部门传到银行的数据平台进行应用，最终服务于中小微企业。”9月13日，第二届“中小商业银行小微信贷技术交流与培训会”间隙，东方微银首席执行官（CEO）卢宁在接受澎湃新闻记者专访时如是说。

       东方微银公司是一家以金融科技为手段，以税务数据金融化产品应用为核心的创新企业。2015年开始，这家企业一直致力于解决中小微企业的融资难题。

       2015年7月，国家税务总局与银监会联合下发《关于开展“银税互动”助力小微企业发展活动的通知》，推动税务部门、银行业金融机构之间的信息互通，解决小微企业融资中信息不对称的问题。2017年5月，两部门再次联合发文，提出完善银税合作机制、扩大纳税信用应用，丰富银税信息互换内容，加大银税信息交流力度等举措，推动“银税互动”。

       小微企业之所以融资难，一个非常重要的原因，是企业与银行之间信息不对称。中小微企业在抵押和担保上的能力较弱，加之财务不够规范，银行无法判定贷款风险，因此向中小微企业放贷格外谨慎。

       随着信息化的发展，政府部门沉淀了企业经营活动的大量数据，而大数据技术的发展让数据的处理和应用有了手段。政府数据在逐步开放，其中与企业经营紧密相关的税务数据向银行业的开放，在很大程度上解开了小微企业融资过程中信息不对称的症结。

       东方微银以税务数据为基础，通过还原中小微企业的经营行为、信用水平，协助银行等金融机构形成决策方案，帮助中小微企业成功融资。

       东方微银副总裁孙启蒙表示，传统微贷模式依赖于管理层对于业务的战略定力，理解能力、执行力和持续创新能力，对业务人员的管理要求很高。而传统银行小企业模式并没有摆脱对公业务管理的范畴，重视流程分离和抵押担保措施，联保联贷只能适用于部分客群，小额批量业务开发规模难以做大。

       孙启蒙表示，借助互联网的数据信贷业务，通过线上线下结合的模式，提高了小微业务的生产效率；而自动收集数据、自动审批、自助提款、数据预警的纯线上小微信贷模式是小微业务的重大突破。

       “随着科技创新智能金融不断发展带来的数据样本积累，反欺诈、智能风控模型等风控手段的不断优化迭代，未来线上小微数据信贷业务将成为银行服务小微客户新的金融形态，届时小微企业将因得到科技金融的极大助力焕发全新生机。”孙启蒙说。

       据卢宁介绍，银税互动在地方落地实施需要地方税务部门和监管机构合力推动，通常有本地优势的城商行、农商行是开展小微企业信贷业务的主力。在与多家城商行、农商行合作的基础上，接下来，东方微银还将与2家全国性股份制银行展开试点。

       “未来，东方微银将与更多渠道、更多场景合作，依托企业、金融机构、政府三方信息的高效互联互通，完成科技驱动金融服务的良性循环，同时延伸触达企业的能力，形成自有企业端流量入口，能够助力银行获客，从客户导入到风控一体化的解决方案将带来更大价值。”卢宁表示。